金融行业的发展前景范例(12篇)

金融行业的发展前景范文

【关键词】旅游景点；项目融资；融资模式；bot

旅游业是高投人、高产出、就业容量大，对区域经济拉动较大的产业。景点则是旅游系统中最重要的组成部分，是旅游产品的核心，同涉外饭店业、旅行社业共同构成旅游业的三大核心产业。

根据英斯基普分类方法，景点主要分为三大类，即以人类活动为基础的文化景点、人造的景点和以自然环境特色为基础的自然景点。景点建造和经营的代价十分昂贵，能否开发成功的关键是资金，从这个意义上来说，有效实施项目融资也便成为景点成功开发的先决条件。

一、景点建设项目融资的内涵及其现存问题

所谓项目融资即“实施工程项目的企业（或称投资者）通过各种途径和相应的手段取得这些资金的过程”。市场经济条件下，旅游企业一般通过两种方式获取资金:内源融资和外源融资。内源融资是旅游企业不断将自己内部融通的资金转化为投资的过程。它对旅游企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性的特点，是旅游企业生存和发展不可或缺的重要组成部分。外源融资是旅游企业吸引其他经济主体的资金，使之转化为对企业的投资过程。它对旅游企业的资本形成具有高效性、灵活性、大量性和集中性的特点，因此也成为旅游企业获取资金的主要方式。

外源融资通常是通过金融媒介机制的作用实现的。旅游企业既可以在金融市场出售直接证券融资，也可以向金融中介机构出售直接证券融资，从而相应形成了旅游企业的两种基本融资方式：直接融资和间接融资。

“九五”时期以前，我国旅游业与资本市场的结合较为松散，国内筹资渠道主要集中在银行等资金渠道，即传统体制下单一的财政主导型融资和转轨体制下集中的银行主导型融资方式。20世纪90年代以后，旅游企业在利用资本市场进行直接融资方面，采取了多种形式，如股票上市、发行债券、进行项目融资等，即依靠资本市场的证券融资方式。

我国旅游业在不断拓宽融资渠道，不断完善融资体制的同时，依然存在以下问题：1.缺乏旅游专业融资机构；2.不能有效利用政府间和国际金融机构的资金、援助；3.未建立产业发展基金(产业投资基金)；4.促进投资的金融政策很少实施；5.地方政府为招商引资倚重优惠政策，忽略投资环境的综合改善；6.缺乏相应的法律法规保障；7.产权不清，管理混乱，不能有效调动各方的积极性；8.在融资渠道上倚重财政性资金和信贷资金市场，在资本市场直接融资渠道则不通畅。

二、景点项目融资的方式与渠道

因不同类型景点的经营目的不同，景点项目经营者应根据不同类型的景点,选择不同的融资方式与渠道，从而有效解决上述存在的问题。

（一）文化景点融资方式

以人类活动为基础的文化景点，如各种历史文物、古建筑等。这类景点大都为国家或政府所拥有，通常由国家发挥主导作用，较少利用私有资源。

1．依靠政府财力，直接投资于旅游开发。借鉴国外经验，不少国家的旅游基础设施、城市改造、景区开发等投资大、周期长、收益少的一些公共工程，其资金大多来源于政府或国际金融组织，目的在于为旅游产业的发展提供良好的基础条件。国家应在公路、铁路、民航等交通基础设施以及通信、能源、大景区建设和人文旅游资源的保护性开发筹集方面加大投资力度。

2．利用税收形式为旅游开发广辟资金来源。为了保证稳定的资金来源渠道，可争取开征旅游资源税或旅游税，这也是地方政府投资旅游业的一项资金来源。开征旅游税在国外早就有先例。如新加坡、泰国、菲律宾等国早已开征了旅游税，由旅游企业，主要是饭店和餐馆代向旅游消费者征收称之为“政府税”的旅游税，税率通常为营业收入额的10%。在美国洛杉矶，市政府规定游客住饭店需交房价的11%作为旅游税，这笔税收收入的91%上缴市财政，作为政府投资业的资金来源；9%返还旅游局，作为旅游局经费。而香港政府则征收房价的3%作为酒店税，主要用于旅游业的发展。靠专项税收来筹集旅游开发资金，可以说是许多国家政府筹集旅游开发的重要方式。当然对贫困地区的旅游企业可免征旅游资源税，或征收之后再按一定比例向企业退税。以旅游资源税而获得的政府收入可用于旅游开发和宣传促销，这样可为政府投资旅游业提供稳定的资金渠道。

3.通过地方政府的旅游管理部门掌握——部分旅游企业的股权（或所有权），以“旅游养旅游”，为旅游开发筹集资金。新加坡、泰国、菲律宾等目的旅游局都有一些拥有所有权的企业。如新加坡旅游局对圣淘沙岛拥有一定的股权，菲律赛旅游局有直属的马尼拉公园和高尔夫球场等，而泰国旅游局则管理着城市免税店。旅游管理部门从这些企业获得的收入全部用于旅游开发。我们可以借鉴新、泰、菲等国的经验，由各地方政府的旅游局投资创办了一部分旅游企业，或是掌握一些旅游企业的股份，通过这种方式把股权收入集中用于政府的旅游开发，做到用旅游养旅游。当然采取这种形式筹集开发资金一定要慎重，要充分利用我国目前国有企业股份制改造的有利时机，使政府旅游管理部门适当掌握一部分企业股权，同时又要避免管理部门对企业插手过多，造成新的政企不分，影响企业活力。

4．政府应强化旅游营销宣传，争取外界的各种投资。由政府统一出面，集中资金面向国内国际两大市场，采取——系列强大攻势，加大宣传力度，吸引国际组织和国内外客商投资。这种政府的统一运作是分散的企业促销活动所不能比的。旅游业发展较好的发展中国家，不少旅游项目的开发都得到了国际组织尤其是国际金融组织的资助。如印尼巴厘岛、墨西哥坎昆旅游度假区的开发都得到了国际金融组织的资助，前者部分开发资金由世界银行提供，后者部分资金来源于国际美洲开发银行；而多米尼加的斯拉塔港度假区则由联合国开发计划署资助了一些旅游研究项目，并得到世行的贷款。

（二）人造景点融资方式

人造景点是专门为吸引旅游者而建造的景点，如主题公园等。其融资目的与前两类景点大为不同，它更注重投资带来的效益，以盈利为首要目的。

1．充分利用资本市场，为旅游资源开发进行直接融资

第一，发行股票。这是一种效率高、额度大、稳定性强的融资途径，可使旅游开发企业在短期内筹集到大量资金，股票筹资没有固定的利息负担和固定的到期日，股本是企业的永久性资本，利用股票筹资财务风险相对较小(不存在还本付息的风险)，而且利用股票筹资，可以改变西部旅游企业缺乏规模效益、经营过于分散、狭小的弱点。一方面国家应看到旅游开发的经济增长点和社会消费的拉动作用，优先鼓励有条件的旅游企业上市发行股票，在核定股票发行计划中，优先考虑旅游业的发展，尤其是中西部旅游业开发的需要；另一方面曾从旅游企业的角度，应把旅游企业改制上市同旅游业集团化、网络化、集约化发展结合起来，依托旅游业自身的经营优势和不可替代的资源优势，在旅游开发中，有效发挥上市公司的作用。

第二，发行债券。

目前，在发行旅游企业债券方面，国家已做出尝试，1999年国家已确立发行5亿元人民币的旅游企业债券额度，但主要集中于部级旅游度假区，随着旅游业对国民经济增长的贡献增加以及西部旅游开发力度加大，国家将会增加旅游企业债券额度。第三，股权置换。这主要在上市公司和非上市公司之间进行，由于旅游业具有良好发展前景，一些传统产业上市公司有可能调整经营方向和投资方向，寻找在旅游业发展的机会，而拥有优质旅游项目的旅游公司可能又不具有上市权，这时可与上市公司进行股权或资产置换。这方面国内巳有成功案例，如沈阳银基集团以优质旅游资产同st辽物资进行丁成功的资产置换。

2．采用bot模式融资

bot(build-operate-transfer)模式作为公共基础设施建设与私人资本的特殊结合方式，是近几年来在项目融资过程中悄然兴起的一种模式，也是政府职能与私人机构功能互补的历史产物，已适应了现代社会工业化的城市化进程中对基础设施规模化、系统化发展的需要并引起世界各国的广泛关注。bot模式是对一个项目投融资建设、经营汇报、无偿转让的经济活动全过程典型特性的简要概括。具体而言，即建设——运营——转让，是指基础设施建设融资的一类方式，通常是指承建者或发起人（非国有部门，可以是本国的，外国的或联合的企业财团），通过契约从委托人（通常是政府）手中获得某些基础设施的建设特许权，成为项目特许专营者，由私人专营者或某国际财团自己融资、建设某项基础设施，并在一段时期内经营该设施，在特许期满时，将该设施无偿转让给政府部门或其它公共机构。在bot投融资模式的实际运用中，由于基础设施种类、投融资回报方式、项目财产权利形态的不同等因素，已经出现了以下三大变异模式：

（1）boot(build－own－operate－transfer)形式：这一模式在内容和形式上与bot没有不同，仅在项目财产权属关系上强调：项目设施建成后归项目公司所有。

（2）bto（build-transfer-own）形式：这一模式与一般bot模式的不同在于“经营（operate）”和“转让（transfer）”发生了次序上的变化，即在项目设施建成后由政府先行偿还所投入的全部建设费用、取得项目设施所有权，然后按照事先约定由项目公司租赁经营一定年限。

（3）boo(build－own－operate)形式：其意思为某一基础设施项目的建设、拥有（所有）、经营。在这一模式中项目公司实际上成为建设、经营某个特定基础设施而不转让项目设施财产权的纯粹的私人公司。其在项目财产所有权上与一般私人公司相同，但在经营权取得、经营方式上与bot模式有相似之处，即项目主办人是在获得政府特许授权、在事先约定经营方式的基础上，从事基础设施项目投资建设和经营的。我国在景区开发实施项目融资过程中可有效利用此几种模式，既调动各方的积极性，又能有效实现优势互补。

3．充分利用股份合作制等形式广泛筹资

通过股份合作制形式筹资，实际上是把资本联合与劳动联合结合起来。如城乡股份合作制的形式，把旅游资源丰富的地区和国内大中城市、大中型国有企业以及其它有实力的企业或个人挂钩，在这种形式中，贫困农民可以用劳动入股代替资本入股，通过劳动积累转化为资本积累，收益后按股分红，既调动了农民的积极性，又减缓了资金短缺压力。

（三）自然景点融资方式

对于以自然环境特色为基础的自然景点，如森林、海滨等，其筹资主要用于对环境方面的改善，并使游客对景点产生的负面影响最小化。由于这类景点具有不可再生性的特点，一旦遭到破坏，就无法复原，从而造成旅游资源的损毁。

对于此类景点的融资，可融合上述两种景点的融资方式，一方面依赖国家、政府直接拨款或银行贷款，政府管理机构对这类景点可以采取以环境保护措施为主、兼顾投资经营效益目标的管理政策。另一方面，在环保的前提下，应充分利用资本市场进行直接融资，如通过上市公司发行股票。此外，还可吸引外商来投资。

三、旅游企业融资行为的规范保障

旅游企业的融资活动与周围的环境息息相关，因而旅游企业融资行为的顺利实施离不开相关规范保障体系的建设。

（一）优化资本结构

在所有的环境因素中，对融资活动影响最大的便是资本市场。企业融资方式的选择、融资机制的健全、融资结构的合理在很大程度上取决于资本市场的健全与否。资本结构又称融资结构，主要指企业资本总额中各种资金来源的构成比例，特别是负债资金和股权资金的比例关系。我国旅游企业特别是上市公司普遍偏好股权融资，而债券市场一直没有得到充分发展，出现了与发达国家资本结构相反的情况，即股权融资方式相对债券融资方式而言对企业更为有利。这主要是由于我国资本市场发展落后和其他一些现实原因。我们可以采取相应措施鼓励和引导旅游企业发行股票和债券，开拓直接融资渠道，赋予大型旅游企业集团与其资本和收益比例相适应的海外直接融资权。通过企业上市、项目融资、资产重组、联合投资、信托投资、发行债券等多种形式增加旅游投资。

（二）开设旅游产业投资基金

随着旅游项目大型化和区域化，旅游业的单体投资规模相应增大。单一的投资商往往难以完成投资活动，通过资本市场设立产业投资基金，可以将分散资金集中起来，并提高规模投资能力和投资效益。当前，城乡居民存款与日俱增，而存款利率的偏低，刺激了居民的金融投资意识，如果经国家许可，向社会发行基金受益凭证，设立旅游产业投资基金，将是利用资本市场扩大旅游产业融资渠道的有效途经。通过旅游投资基金管理公司的专业化、规范性运作，投资于旅游项目，不仅为居民个人开辟了新的投资渠道，降低投资风险，而且有利于提高国民旅游意识和旅游消费水平，又可有效的解决旅游开发项目的资金来源。

（三）完善和发展资本市场

由于资本市场的不完善，阻碍了旅游企业融资功能的健康发展，因此要优化旅游企业的融资结构，必须首先完善资本市场，并通过资本市场的发展促进旅游企业融资行为的规范化，改善其资本结构。

（四）逐步建立健全善相应的法律法规体系

在整个融资体系中，我国目前尚缺乏相应的法律法规体系保障，个别环节特别是产权、股权、各利益团体关系不明、责任不清，无法可依，个别企业为眼前利益盲目开发，给国家造成不可估量的损失，因而建立健全相应的法律法规体系也是亟需解决的问题。相关部门应加快相应法律法规的出台，有效规范景区开发行为。

金融行业的发展前景范文篇2

关键词：金融业；支持；文化创意产业；发展研究

当今时代，金融业在经济发展格局中处于核心地位，发挥着极其重要的作用。任何一个产业的发展壮大都离不开金融业的支持，文化创意产业当然也不例外。目前，中国文化创意产业领域普遍存在着起步晚、积累少、企业有形资产少、无形资产多、抵押担保品不足、融资渠道不畅、金融支持方式单一等一系列的“瓶颈”问题，影响了文化创意产业与金融资本的有效对接，影响了市场在文化创意资源配置中的基础性作用的更好发挥，影响了文化创意产品和生产要素的合理流动，从而也直接影响和制约了文化创意产业的进一步发展壮大。

一、文化创意产业发展的现状分析

为贯彻落实《国务院关于印发文化产业振兴规划的通知》的指示精神，进一步改进和提升对中国文化产业的金融服务，支持文化产业振兴和发展繁荣，2010年3月26日，中国人民银行会同、财政部、文化部等九部委联合了《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》（银发[2010]94号），这是近年来金融支持文化产业发展繁荣的第一个宏观金融政策指导文件，也是金融支持文化创意产业发展的具体行动指南。在此背景下，全国各地都把文化创意产业作为推进文化事业繁荣发展的突破口，文化创意产业高速增长。Www.133229.Com

事实上，创意产业的概念最早出现在1998年出台的《英国创意产业路径文件》中，该文件明确指出，“所谓创意产业，就是指那些从个人的创造力、技能和天分中获取发展动力的企业，以及那些通过对知识产权的开发可创造潜在财富和就业机会的活动。”根据这一文件，可以认为文化创意产业就是指依靠创意人的智慧、技能和天赋，借助于创新的知识和先进的高科技对文化资源进行创造与提升，通过知识产权的开发和运用，产生出高附加值产品，具有创造财富和就业潜力的产业。经过多年的发展积累，文化创意产业也逐渐呈现出三大特色：第一，文化创意产业活动会在生产过程中运用某种形式的“创意”；第二，文化创意产业活动被视为与象征意义的产生与沟通有关；第三，文化创意产业的产品至少有可能是某种形式的“智能财产权”。

据测算，文化创意产业直接影响着运输、餐饮、零售、娱乐服务业等26个行业，对其他产业的带动作用超过全部产业的平均水平。而近年来，文化创意产业也在中国开始得到重视并有很大发展。上海、北京、广东、浙江等经济发达地区文化创意产业快速崛起，势头强劲，逐渐成为这些城市和地区产业发展的新亮点。2009年，由广东动漫公司制作的《喜羊羊与灰太狼》红透半边天。据有关方面统计，《喜羊羊与灰太狼》的电影票房早已超过亿元，漫画书发行量突破200万册，销售额超过2000万元，相应的电影图书、玩具产品等衍生品也陆续跟进，成为文化产业扩展经济链条、发挥乘数效应的最佳例证。

二、文化创意产业发展的金融支持

据有关资料统计，目前中国a股市场中共有20家文化类上市企业，但以图书出版发行、电视报刊广告以及广电影视制作等企业为主，缺少文化演艺行业等“纯文化”的上市公司。这在一定程度上说明文化演艺市场与资本市场的对接通道仍然不畅，吸引资金存在困难，因为从目前文化演艺市场与投融资角度讲，尽管很多金融机构提出了很多业务创新模式，但在执行过程中尚存在一定障碍难以逾越。对于金融机构特别是对银行来说，对贷款担保、物权抵押有很高的要求，而对于文化演艺公司来说，其致力于密集型、创意型的行业特点和轻资产、重投资的企业性质使得其很难在贷款担保、物权抵押方面有根本性的改变。加上这类企业通常没有良好的财务或税收鼓励、优惠的倾斜政策，在运作过程中不能显示出真正的利润值或盈利能力，也形不成可供投资机构进行投资决策的财务报表，因而获得投资机构和资本市场支持的可能性不大。况且众多的文化创意企业大多处于成长期，盈利模式不甚稳定，经营风险较大，其在投资人心目中的可信度和品牌信誉度都需要检验。来自文化部的统计数据也表明了这一点。根据文化部对300家民营文化企业的专题调研结果，56.7%的企业认为融资困难，超过80%的企业主要依赖自身积累，融资方式极为单一。

由于文化类企业的自身特点和资本市场逐利的客观要求，目前文化类企业筹划上市的热情很高，但在a股上市的数量依然偏少，资本占有量偏低，仍然需要金融支持。创业板的推出，对文化创意企业来说是一个很好的机会。事实上，从传统的金融支持政策看，目前能获得金融支持的文化创意行业主要是发展相对成熟、现金流稳定、规模较大的软件网络及计算机服务业、广播电视电影业、旅游休闲娱乐业、文化艺术业和新闻出版业等五大行业，而动漫制作、创意设计等其他行业获得金融支持相对较少。据北京市调查，五大行业获得金融支持的企业分别占被调查企业数的32%、17%、15%、11%和9%，合计达到84%。第三，金融对文化创意企业一至三年中期资金支持不足。

文化创意产业要发展，单纯依赖传统的银行信贷支持显然是不够的，因为传统的银行运作模式（如抵押贷款等）无法与文化创意产业接轨，所以文化创意产业步履维艰，但好的文化创意产业又可以产生巨大的社会效益和经济效益。在金融支持文化创意产业快速发展的利好形势下，一些文化演艺公司和文化演出团体纷纷以改制为背景，以歌舞剧的创作、演出为主业，增强企业自身的开发能力，逐步由艺术产品的生产经营领域向相关领域扩展，提高资源的利用率，加快艺术产品的价值转化，提高企业的规模经济效益，成为国内文化产业的品牌企业。一些歌舞剧院积极探索整合上下游资源、打通内容产业与渠道产业的途径；在打造歌舞剧演出产业链方面，以歌舞剧的创作、演出为主业，进行相关产业开发，打造歌舞剧文化产业链。通过股权合作和项目合作的方式，以较少的资金吸引更多的资本流向文化产业，延伸产业链条，不断开辟新的利润增长点，实现企业的稳步发展。

华谊兄弟、奥飞动漫、华策影视等一批文化创意类企业在创业板成功上市，为该类企业进行项目融资和资本运作提供了典型的成功范本。以华谊兄弟为例，2009年10月30日，深交所a股创业板刚一开市，华谊兄弟即以63.66元的高开盘价领跑28家首批上市公司，这一价格比28.58元招股价翻了一番还多。开盘首日，华谊兄弟盘中最高价91.80元，最低价63.58元，收盘价70.81元，上涨147.76%。

三、大型历史歌舞剧《问道崆峒》概况

在文化创意产业如火如荼发展的大好形势下，很多观光型风景名胜区和优秀旅游城市增加旅游、歌舞、动漫等生产要素来抻长文化创意产业链。在这一方面，《长恨歌》、《宋城千古情》等大型历史歌舞剧以及《印象》系列的大型实景歌舞剧，都是依托观光型景区的旅游资源并借助于现代金融工具的支撑进行了创造性开发的大型精品歌舞剧，是一种较好地实现了文化与旅游联姻、经济与文化融合的文化创意产品，丰富了观光型风景名胜区和优秀旅游城市的活动内容。1.《问道崆峒》的剧情介绍。《问道崆峒》是由甘肃省平凉市国家重点名胜风景区崆峒山管理局下属的崆峒山艺术团继《黄帝问道》大型历史歌舞剧之后的又一力作。《问道崆峒》立足于特色资源优势，对崆峒山黄帝问道的历史文化积淀和独特的自然人文景观进行了深度挖掘和包装整合，通过山水风光、古典乐舞、诗歌旁白、武术表演、生活体验等，从而形成了一个历史内涵丰富、文化个性鲜明、具有不可复制性的文化创意产品。

《问道崆峒》全剧约55分钟，共分五幕十一场，五幕依次为盘道、闻道、修道、问道、求道。《问道崆峒》在艺术手法上运用现代舞蹈与古代舞剧相结合的方式，再现了当年广成子在崆峒山修炼得道后，与友人赤松子以棋会友逍遥自在的神仙生活；黄帝闻讯广成子的养生之术和治国之道后，三次登临崆峒山问道、求道，黄帝在统一中原后，教人耕作，捕鱼的全过程。整个舞剧气势磅薄，规模宏大，让游客在饱览山川美景的同时享受一顿丰盛的文化大餐和艺术盛宴。

2.《问道崆峒》的创新探索。《问道崆峒》改变了传统观光型景区以游客观光为市场定位的经营模式，阐释并赋予了旅游活动的文化内涵，使传统观光型景区从单纯的历史文物和文化古迹的游览观赏式旅游升级为中国“儒、释、道”文化的休闲体验式旅游并以大型歌舞剧形式展现出来，提高了旅游产品的附加值，提升了传统观光型景区的市场吸引力和品牌价值。

《问道崆峒》作为一种鲜活生动、文化精深且具有较强观赏性和娱乐性的文化创意产品，借助于历史典故对中国“儒、释、道”文化进行了全方位、旁白式的阐释，把沉寂的、静态的、传统的中国“儒、释、道”文化变成了立体的、可感受的娱乐体验，实现了动态文化演出与静态旅游资源的巧妙嫁接，促进了文化产品和旅游项目之间的融合与互动，提升了旅游项目的文化内涵与游客基础，从而达到了历史与现代的对话、艺术与市场的对接、社会效益和经济效益的双赢。

3.《问道崆峒》的不足之处。尽管《问道崆峒》经过多年的创新探索已日趋完善和创新，但是在剧本创作、演出设计、艺术手法、文化创意以及应用现代舞美元素和高新科技等方面，与国内著名风景区已上演的大型歌舞剧如《长恨歌》、《宋城千古情》等还存在着很大差距，还需要实现创新突破。

首先，《问道崆峒

》应当摈弃“旅游人做旅游”的惯性思维，引进文化人和投资人来做旅游产品，从而形成不同行业、不同地域之间的资源共享和优势互补。其次，在《问道崆峒》的创作过程中，应当始终坚持大投入、高水准、精品化的创作运营理念，强化品牌意识，从舞剧创意创作、主创团队选择、舞台舞美设计、音乐灯光运用等方面，都力求精益求精，使得《问道崆峒》从创作之初就具备高起点和高品质，充分满足游客观赏娱乐的消费心理。同时，《问道崆峒》在遵循大型歌舞剧艺术创作规律的同时，还应当注意把握文化创意产品艺术性、娱乐化的特点，充分体现“艺术为王”、“娱乐为王”的要求，给游客提供无限的想象空间，极大地满足游客猎奇、刺激、参与、体验等方面的心理诉求，从而提高大型歌舞剧的观赏性和市场认可度。

四、大型历史舞剧剧《问道崆峒》的融资设计

《问道崆峒》立足于特色资源优势，对崆峒山所拥有的“黄帝问道”的历史文化积淀和独特的自然人文景观进行了深度挖掘和包装整合，通过山水风光、古典乐舞、诗歌旁白、武术表演、生活体验等，从而形成了一个历史内涵丰富、文化个性鲜明、具有不可复制性的文化创意产品。因此，对于《问道崆峒》而言，具体融资设计如下：

1.将《问道崆峒》纳入到国家重点名胜风景区崆峒山管理局下属的平凉崆峒山旅游集团的经营范围并作为长期股权投资，由平凉崆峒山旅游集团以其经营收入为《问道崆峒》提供融资担保或者由平凉崆峒山旅游集团采取联保联贷等方式为《问道崆峒》获取金融支持。

2.在地方政府支持下，探索“财政+信贷”的文化创意产业扶持模式，充分利用省、市财政资金对文化旅游产业、文化创意产业的扶持政策，创新“财政+信贷”产品，享受到财政贴息和税收优惠政策，这样在一定程度上就减轻了《问道崆峒》的实际运营成本。

3.探索建立由政府部门、金融机构、民间社团、文化团体、宗教人士等联合发起设立崆峒道教文化创意产业投资基金，利用产业投资基金的杠杆作用，撬动更多的社会资本介入。同时，作为地方政府要加大贷款贴息力度，为《问道崆峒》的融资提供更加便捷的通道。

4.通过对《问道崆峒》所拥有的商标权、著作权、产权、版权等权利质押贷款方式，向商业银行进行直接贷款。根据《问道崆峒》设备投资需要采取融资租赁贷款，按照其经营收益情况逐步扩大收益权质押贷款的适用范围，使得《问道崆峒》具有稳定的现金流。

5.利用好《问道崆峒》这一品牌，采取积极的招商优惠政策吸引风险投资资金和保险资金介入，实现文化创意产业和金融资本的有效对接。事实上，文化创意产业应该是风险投资和保险资金最感兴趣的领域之一，因为它是最符合风险投资和保险投资的现代服务业。

6.利用信托、产权交易所等融资平台，创新应用金融工具，将文化创意产业与债券、股票市场实现顺利对接，与地方政府所拥有的优质资源、资产进行捆绑，包括打包式的可转换债券和中小企业集合票据给融资者和投资者提供更多的投融资组合以及风险选择的工具。

五、余论

对于《问道崆峒》而言，在依托崆峒山风景区的前提下，应当突破传统观念和现行体制的束缚，创新文化内容和产品形式、创新生产方式和传播手段，实现文化资源与产业资本、现代科技等生产要素的紧密结合，实现不同业态之间的创新与融合，这样才能具备良好的经济回报和广泛的市场前景，才能吸引更多的游客前来游玩和观赏，才能促使旅游经济、文化创意、历史传承之间形成了切合与互动，从而为传统观光型景区发展文化创意产业提供诸多有益的经验和启示。

因此，在进行融资设计的基础上，在文化创意产业快速发展的背景下，对于大型历史歌舞剧《问道崆峒》的未来发展提出如下建议：（1）建议将《问道崆峒》及其进一步包装策划纳入省、市文化产业专项资金支持范围，享受省、市文化旅游产业发展重大项目支持。（2）建议将《问道崆峒》纳入省、市重大文化旅游产业项目与城市文化旅游营销体系，以强大的政府宣传优势来协助树立文化品牌。（3）建议将《问道崆峒》像《大梦敦煌》、《丝路花雨》等精品歌舞剧一样经过培育和包装并纳入政府文化采购名录，作为本地特色民族文化的对外展示，在各类文化旅游活动、政府接待中予以支持。（4）建议用好《问道崆峒》这个品牌，主攻文艺演出市场，延伸宗教旅游、休闲养生、度假酒店和商业地产项目形成文化创意产业集群，吸引信贷资金、产业基金、风险投资资金、项目扶持资金等介入。（5）依托平凉崆峒山旅游集团积极推动文化消费信贷，鼓励地方性金融机构开发以崆峒文化创意为主题的消费信贷产品，为文化创意消费提供便利的支付结算服务，促进文化创意市场的繁荣发展。

参考文献：

[1]中央宣传部，中国人民银行，财政部，文化部等九部委.关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见[z]，银发[2010]94号.

[2]李瀛，郑洁，杨帆，刘妮丽，王可，等.金融支持文化产业新政有望破文化产业发展瓶颈[n].北京商报，2010-04-09.

金融行业的发展前景范文篇3

一、景区项目投资问题

景区是旅游系统中最重要的组成部分，是激励游客旅行的主要因素，是旅游产品的核心，是旅游业中一个结构复杂的组成部分，同涉外饭店业、旅行社业共同构成旅游业的三大核心产业。景区建造和经营的代价十分昂贵，能否开发成功的关键是资金。从资金用途角度讲，包括购置土地和基础设施建设；提供高品质的设施和服务；维持盈利前景区初期经营；负担推出新产品和对外开放的费用。从所需资金的数量来讲，一般体现为从自然景区到人文景区，从小规模到大规模建设逐渐增加的趋势。鉴于资金对景区成功的重要影响，笔者力图揭示不同类型景区及其融资方式间的相关性，并建立我国景区的融资模式。

二、景区项目投资方式与渠道

进入21世纪以来，我国旅游业一直保持高速增长，旅游景区就是伴随旅游业的发展而成长起来的新兴产业。在市场经济条件下，旅游景区一般通过两种方式获取资金：内源投资和外源投资。内源投资是旅游景区不断将自己内部融通的资金转化为投资的过程。它对旅游景区的资本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性的特点，是旅游景区生存和发展不可或缺的重要组成部分。外源投资是旅游企业吸引其他经济主体的资金，使之转化为对企业的投资的过程。它对旅游景区的资本形成具有高效性、灵活性、大量性和集中性的特点，因此也成为旅游景区获取资金的主要方式。一般来说，外源投资是通过金融媒介机制的作用实现的。旅游景区既可以在金融市场出售直接证券融资，也可以向金融中介机构出售直接证券融资，从而相应形成了旅游景区的两种基本投资方式：直接投资和间接投资。

1、自然景区投资方式

对于以自然环境特色为基础的自然景区，如森林、海滨等，其筹资主要用于对环境方面的改善，并使游客对景区产生的负面影响最小化。由于这类景区具有不可再生性的特点，一旦遭到破坏，就无法复原，从而造成旅游资源的损毁。一般来说，政府管理机构对这类景点可以采取以环境保护措施为主、兼顾投资经营效益目标的管理政策。旅游投资者必须注重自然资源的生态平衡和保护，政府相关管理机构对这类景点的投资经营者应实行严格的监督和管理，但对其监管应该主要以市场调节为主，经营价格方面不应该进行过多的干预。同时，为了督促投资经营者保护自然环境和野生资源，政府也可采取一些税收优惠政策，并以某种监管的方式要求投资经营者将享受优惠政策的额外收益，用于自然资源的保护工作中。

2、文化景区投资方式

以人类活动为基础的文化景区，如各种历史文物、古建筑等，这类景区注重的是对资源价值的安全保护，而不是将投资的经营效益放在首要位置，换句话说是不以盈利为目的的。这类景区大都为国家或政府所拥有，通常依靠国家拨款，很少利用私有资源。由于文化景区价值的唯一性，使其本身具有不可替代的垄断独占性。国家为防止旅游景区的拥挤所造成的对文化景区的破坏性使用，可以采用较高的门票价格来限制过大的游客量，从而也保证必要的营业收入，但是仅靠经营的销售收入可能无法保证这些景区庞大维修费用的开支，特别是由于这些历史文物的不可再生性，维护需要大量的人力和物力。因此，政府可以通过相应的财政补助或直接投资方式来加强对这类景区的投资，并提供相应的优惠政策加以扶助，如实行特殊的税收优惠政策等。

3、人造景区投资方式

人造景区是专门为吸引旅游者而建造的景区，如主题公园等。其融资目的与前两类景点大为不同，它更注重投资带来的效，以盈利为首要目的。与文化景点限制过大游客流量相反，它的建造则是为吸引更多游客来消遣娱乐，并使其经济效益最大化。这类景点是融资的重点，也是研究的重点。规模不大的新项目(包括对现有景点的增建工程)主要依靠景点经营者自有资金或盈利来完成。对于大型项目，由于所需资金数额巨大，同时鉴于人造景点具有高风险的开发特点，逐渐形成了三种开发方式：企业自主投资、与其他企业联合投资、与政府部门寻求合作。

（1）企业自主投资

对于企业自主投资而言，内在的自我积累一般不能满足投资需要；从另一方面讲，即使其资金足备也不愿意全部放在景区开发上，而是会通过其他途径减少对积累的损耗。在这种条件下，外源融资就成为主要融资方式。在社会性资金方面，旅游业主要依靠的是资金市场，而较少利用资本市场。资金市场主要是利用银行的贷款，多为上两类景区所采用。对于人造景区，应充分利用社会性资金，尤其要发挥资本市场的作用，但是，我国旅游业对资本市场筹资功能的利用程度还很低。尽管我国的股票市场和国债市场发展迅速，但企业债券市场却一直没有得到充分的发展，筹资规模尚不及股票市场筹资规模的5%。除国内资本市场外，企业还可以开拓国际资本市场融资的渠道。

（2）与其他企业联合投资

随着项目大型化和区域化，旅游业的单体投资规模相应增大,单一的投资商往往难以完成大型项目的投资活动，因此，旅游企业也开始走上集团化之。旅游集团投资所占的比例开始提高，并将成为未来旅游业投资活动的主要角色。与集团投资相关的投资方式是旅游企业的联合投资，联合投资可以使企业减少投资风险和资金投入，但也存在利益均沾问题。

（3）与政府部门寻求合作

大型项目的成功开发，将对当地的就业、经济发展、良好形象的树立起到重大的作用，因此政府一般都会表现出极大的热情。地方政府往往通过两种方式来参与；一是为企业开发提供优惠政策及一些相关的外部基础设施建设(如交通)；另一种是和企业合作开发。

三、我国景区建设项目投资模式

由于现阶段我国仍是一个主要依赖国内资金来发展经济的大国，当前我国景区建设项目融资的目标模式应以间接投资为主，直接投资为辅。适度发展和完善直接投资，着重加强两者之间的协调与配合。由于我国目前金融市场尚处于发育阶段，直接投资还不能成为企业投资的主要方式，只能以间接投资方式为主。从长远看，为了加强横向资金融通，使社会资金能流向效益高的企业，应适当加快资本市场的发展。通过发展直接投资，不仅可以拓宽旅游企业的投资渠道，而且有利于促进间接投资的规范化，减少企业对银行信贷的压力，更好地发挥银行的主渠道作用。

四、规范旅游景区的投资行为

旅游景区的投资活动与周围的环境息息相关，在所有的环境因素中，对投资活动影响最大的便是资本市场。景区投资方式的选择、投资机制的健全、投资结构的合理在很大程度上取决于资本市场的健全与否。要想进一步拓宽投资渠道，改善投资环境，就必须放开直接投资，发展资本市场，改善资本结构。

1、优化资本结构

资本结构又称投资结构，主要指企业资本总额中各种资金来源的构成比例，特别是负债资金和股权资金的比例关系。我国旅游景区特别是上市公司普遍偏好股权融资，而债券市场一直没有得到充分发展，出现了与发达国家资本结构相反的情况，即股权融资方式相对债券融资方式而言对企业更为有利。这主要是由于我国资本市场发展落后和其他一些现实原因，导致了债券融资成本和股权融资成本在我国的逆转，与国际上的融资潮流相左，因此，随着资本市场的进一步完善和发展，我国旅游景区对债券融资和股权融资的偏好将逐步发生改变，旅游景区融资行为也将符合现代资本结构趋势。

2、完善和发展资本市场

由于资本市场的不完善，阻碍了旅游景区投资功能的健康发展，因此要优化旅游景区的投资结构，必须首先完善资本市场，并通过资本市场的发展促进旅游景区投资行为的规范化，改善其资本结构。

总之，资本市场的发展和完善必将为旅游景区投资提供更为宽松的环境和条件，从而也使旅游景区能够更有效地利用资本市场。

参考文献：

[1]黄鹂，旅游景区投资模式研究[D]四川大学，2005.

[2]王宇，非国有资本投资旅游景区的现状及趋势[J]湖北经济学院学报(人文社会科学版)，2007.

金融行业的发展前景范文1篇4

【论文摘要】供应链金融是商业银行为满足企业供应链管理需要而创新的金融业务,其目的是为了实现供应链条上的核心企业,上下游企业以及银行等各参与主体的多方共赢,这项金融业务能有效破解供应链中的中小企业融资难问题。供应链融资在我国具有广阔的发展前景,但其所面临的各种风险也不容忽视,需要银行针对不同融资方案加强信用风险与操作风险的管理。

目前我国金融体系的间接融资渠道中,一方面作为资金供给方的商业银行金融产品创新滞后,具有同质性,同业竞争加剧;另一方面作为资金需求方的中小企业陷入贷款难的境地,生存与发展举步维艰。基于供应链角度的金融创新——供应链融资就是通过金融产品的创新,既为中小商业银行提供了一个新的利润增长点,同时也从全新视角破解优质中小企业融资难的问题。

1供应链金融的涵义与产生背景

所谓供应链就是一个完整的商品流通概念,是指从商品的原料到生产到销售的整个流通过程。不同类型的企业,如能源性企业、制造型企业、流通性企业都有各自的商业形态、供应商和分销办法,都有各自的供应链解决办法。在整个供应链中,不同企业所处的地位并不相同,竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位,往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻,从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业,这些企业一方面难以从银行融资,另一方面还受到核心企业的制约,结果最后造成资金链十分紧张,导致整个供应链失衡,这种失衡首当其冲受到影响的是中小企业,从长期看也势必会影响到核心企业的效益与竞争力。

供应链金融就是商业银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式,一般将其描述为“1+N”的模式:在供应链中寻找出一个大的核心企业,以核心企业为出发点,为供应链提供金融支持。一方面,将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业,解决中小企业融资难和供应链失衡的问题;另一方面,将银行信用融入上下游企业的购销行为,增强其商业信用,促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系,提升供应链的竞争能力。

供应链金融的发展有其深刻的社会分工背景,到目前为止,从人类社会生产分工看,先后经历了产业间分工、产品间分工和产品内分工等过程。自上个世纪80以来,产品内分工成为分工的新趋势,产品内分工也叫工序分工。从经济全球化视角看,产品内分工是指特定产品生产过程不同工序或区段,通过空间分散化展开成跨区域跨国别的生产链条或体系,因而有越来越多的国家参与特定产品生产过程不同环节或区段的生产或供应活动。在这样国际分工的新背景下越来越多中小企业参与到国际生产活动中,在产业链上发挥着重要的作用。“供应链金融”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业,以核心企业为出发点,为供应链提供金融支持。

目前,国际上的一些供应链金融产品主要有两类。一类是提前支付融资。上个世纪90年代后期,一些为大企业提品的中小企业将对大企业的应收账款折价出售给银行,提前获得现金。另一类是库存所有权融资,这种方式在国际上比较流行。最初库存所有权融资是银行与供应链之中的库存质押对供货企业进行贷款,使得企业能够得到足够的运营资本,以持有库存。

2供应链金融对商业银行的吸引力

供应链融资方式的创新,主要是商业银行改变了对企业信用评级的视角,银行传统金融产品提供仅仅将目光局限在企业本身,对企业自身的发展经营状况进行评级和授信,而单独从个体角度看中小企业的确存在自身发展时间短,财务状况不好,而导致信用评级较低的问题。因此,中小企业贷款难,主要难在缺乏信用,难在中小企业信用不足,体现为缺乏有效的抵押物和担保措施,如果按照传统的审贷标准,凭抵押担保或靠报表分析,中小企业确实很难进入银行的放贷视野。

如果把中小企业放在产业链条上考察,情况会有所改变。供应链金融创新亮点在于抓住大型优质企业稳定的供应链,围绕供应链上下游经营规范、资信良好、有稳定销售渠道和回款资金来源的企业进行产品设计,借助大型核心企业对中小供应商的深入了解,选择资质良好的上下游企业作为商业银行的融资对象,这种业务既突破了商业银行传统的评级授信要求,也无需另行提供抵押质押担保,切实解决了中小企业融资难的问题。供应链金融业务的核心是从整个产业链角度开展综合授信,并将针对单个企业的风险管理变为产业链风险管理。这种融资模式是以供应链上下游企业之间交易项下的资金流、物流和信息流为依托,以交易项下的未来现金回笼为还款保障,由商业银行向企业提供金融支持,满足企业综合金融服务需求。

供应链金融有两大鲜明特点;一是银行对授信企业的信用评级不再强调企业所处的行业规模、固定资产价值、财务指标和担保方式,转而强调企业的单笔贸易真实背景和供应链核心企业的实力和信用水平,即银行评估的是整个供应链的信用状况。因此,中小企业的信用水平远比传统评估方式要高;二是银行围绕贸易本身进行操作程序设置和寻求还款保证,因而该授信业务具有封闭性、自偿性和连续性特征。

随着国有银行股份制改造的陆续完成以及我国以国民待遇原则对外资银行开放,国内银行业竞争业务日益加剧,每家银行都在寻求自己的市场定位与目标客户。未来国内银行业市场竞争将呈现以下的趋势:外资银行占领高端市场,存款客户是大客户,有一定的准入门槛,对中小存款者收取一定管理费用,贷款客户多是知名的跨国公司;股份制改造后的国有商业银行将成为金融产品的百货公司,产品种类繁多,目标市场人群从低端覆盖到高端;而一些中小股份制和区域性商业银行最优的选择就是成为一些金融创新产品的专卖店,在某些创新金融产品上做出特色和具有竞争力。金融产品的创新源于对市场需求敏锐洞察力与深入的调查,目前在供应链金融方面做得比较突出的是深圳发展银行等中小银行。深圳发展银行于2005年正式提出“面向中小企业、面向贸易融资”,建设国内领先的贸易融资专业服务银行,打造国内最专业的供应链金融服务商。

3供应链金融对企业的吸引力

供应链融资对中小企业具有吸引力。一般来说,一个特定商品的供应链从原材料采购,到制成中间及最终产品,最后由销售网络把产品送到消费者手中,将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。当前,一个普遍的现象是:核心企业往往是大企业,信用等级高、容易融资,且融资成本低;而配套企业则往往是中小企业,信用差、融资难,且融资成本高。在供应链上,中小企业面对的是强势核心企业,更需要贷款和金融支持,尤其是流动资金上的支持。按照传统信贷标准,中小企业很难进入银行门槛,而现阶段,国内缺少对中小企业的金融担保机构,这加重了中小企业融资难度。从供应链金融的运作效果看,获益最广、最多、最显著的要数供应链上的中小企业。

供应链中的核心企业也是该种融资方案的受益者。如果供应链上的核心企业不融资、小企业融资,那么必然造成供应链整体的融资困难和高成本运行,最终必然体现为终端产品高价格和难以及时供应。这样,核心企业借助“供应链金融”技术管理供应链,做好整体供应链的融资规划,就能大大降低供应链整体的融资难度和融资成本,巩固供应链,提升供应链价值,切实培育长期战略合作伙伴。国际上一些优秀企业,已开始尝试操作供应链金融产品,如提前支付融资。20世纪90年代后期,一些为大企业提品的中小企业将对大企业的应收账款折价出售给银行,提前获得现金。与传统应收账款融资不同的是,供应链金融提前支付融资是由供应链的大企业(购买者),像沃尔玛、戴尔这样的公司牵头安排的,这就比较容易。通过这样的融资安排,中小企业获得了运营资本融资,解决了流动性的问题,而大企业则能获得更多的利润。

4供应链金融在我国的发展趋势与风险管理对策

四个因素决定了我国现行供应链融资方案将长期存在:首先,国内物流经济发展迅猛。入世以来中国企业加快融入全球化分工体系,在未来一个时期,我国企业融入全球经济供应链的进程不会改变,供应链融资将会保持平稳增长。其次,我国企业的信用体系和信用文化建设需要一定时间,在诚信机制的不完善但融资供需双方两旺等因素作用下,供应链融资方案将受到金融企业的青睐,具有良好的发展前景。第三,我国商业银行自身业务发展的需要。随着我国金融体制改革的不断深化,商业银行业务导向越来越市场化,出于市场细分和安全性等考虑,会有不同的融资方案被创新出来。第四,我国参与供应链企业扩大业务的需要。我国企业在融入全球供应链的过程中,会伴随着兼并和重组而不断发展壮大,而有效的金融支持是企业发展必不可少的条件之一。因此,应进一步优化和完善现有供应链融资方案的设计,推动供应链融资的良性发展。提高商业银行的在供应链融资方案中的风险管理水平是目前殛待解决的问题。①加强行业研究,提高市场风险管理水平供应链融资中的市场风险是指大型国际企业购买中小企业商品后,由于市场价格剧烈波动,不能按计划销售货物后不能及时收回货款,导致的银行贷款无法及时收回或发生损失的风险。银行要围绕跨国公司及其供应链上的中小企业做好深入的调查、研究。要了解核心企业的资信能力、市场地位,履约情况和产业发展前景,同时也要仔细研究供应链上中小企业的产品质量、生产能力、市场竞争力等。对于从事大宗商品贸易融资的银行必须对各大类商品市场进行深入研究,既要分析国际市场行情、国家有关宏观政策,还要及早介入供应商的谈判,了解买卖双方的有关情况。

②加强内部控制,提高操作风险管理水平

根据巴塞尔银行监管委员会有关文件,操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、科技信息系统或外部事件所造成的风险,包括法律风险但不包括策略和声誉风险。

供应链金融是多种金融产品的组合,银行对中小企业授信是基于对供应链核心企业及整个行业发展层面的考察,因此这项业务的开展行业跨度大,对企业经济技术分析、行业发展前景的判断更加困难,除了金融知识以外,还需要许多专业知识,这将加大判断借款人是否发生经营风险的难度,另外对对动产及货权质押的监管也比较困难,对银行业务人员的水平提出了更高的要求。因此,商业银行在供应链融资创新中可能存在贷前、贷中和贷后的管理与契约设计存在漏洞和法律的真空,发生操作风险的概率增大。对于从事供应链融资业务的银行来说,加强人员的培训,提高员工供应链金融业务素质与能力迫在眉睫,同时在现有操作风险的管理框架下,将供应链融资的操作风险管理嵌入其中并进行有关创新也势在必行。

参考文献

金融行业的发展前景范文篇5

【关键词】房地产税法改革国际金融危机难点机遇

一、前言

金融危机的出现直接影响到了我国经济的发展，同时，也间接影响到了我国房地产的发展，进而引发了房地产税法改革。在金融危机背景下，我国为了能够维持房地产市场的稳定，大力对房地产税法进行了改革，通过房地产税率、信贷、税收等政策的改进有效的避免了国际金融危机背景下我国房地产产业的失衡。

二、金融危机背景下我国房地产行业的难点分析

（一）房地产产业缺乏资金的支持

在国际金融危机的影响下，各国经济的发展都受到了或大或小的影响，在我国，为了应对金融危机，大力出台相关经济政策，从宏观和微观的经济市场入手，但这并未能完全消除金融危机对我国经济的影响。房地产产业是一项利润十分高的行业，但是相应的其投资资金也是很高的，一般小型房地产企业均会面临房地产资金不足问题而导致破产，大型房地产资金链相对稳定，在资金方面没有过多的担心。但是随着金融危机的出现，无论是小型企业还是大型企业都遇到了资金问题，严重限制了房地产产业的发展。

（二）房地产企业可持续增长前景堪忧

由于房地产行业市场化以来近20年的巨额利润，大量资金涌入房地产行业，一方面导致实体业增长乏力难以为继，国民经济结构严重失衡形成恶性循环。另一方面，房地产出现大量库存，各地纷纷出现鬼城、鬼楼，国家紧急出台有关房地产的去库存政策，比如海南省政府2016年2月出台了“两个暂停”政府文件：（暂停办理新增商品住宅（含酒店式公寓，下同）及产权式酒店用地审批（包括农用地转用及土地征收审批、土地供应审批、已供应的非商品住宅用地改为商品住宅用地审批、商品住宅用地容积率提高审批），暂停新建商品住宅项目规划报建审批。）房地产行业虽然价格仍然在高位运行，但缺乏新的经济增长点，可持续能力堪忧。

三、房地产税法改革对地税业务、收益的重要性

在地税的业务中，房地产始终是一大关注的重点，而房地产的税收也是地税收入的一大来源。为了减轻企业发展的负担，推进我国社会生产力的发展，提高经济发展效率我国提出了营改增策略。但是营改增背景下地方业务与收益剧减，在一些方面的支出远远大于收入，长此以往，势必会导致地税的消亡。但是房地产税法改革的出现及时的拯救了地税业务和其收益，有效提高了地方税法业务与收益，具有很大的实践意义[1]。

四、金融危机下我国房地产税法改革的机遇

（一）政府对房地产税法态度回暖

为了能够减少金融危机对于我经济的影响，国家寻找一些可以利用的资源来带动我国经济的复苏与发展。房地产产业无疑是一大明智的选择，在我国，房地产产业是一项龙头产业，关系到我国经济资金链的运行，能够很好地推进我国经济的发展，减少金融危机的影响。所以，政府对于房地产税法改革的态度回暖，为房地产的发展提供了政策支持，这是金融危机之于房地产产业的一大机遇。

（二）为求稳定，开展房地产建设

面对金融危机，我国的态度是“稳定、增长，为了实现经济的稳定，国家就不得不直面当下农民工住房问题。农民工为了生活需求背井离乡投入到城市建设，最渴望解决的问题就是住房。国家正是基于此，就会大力开展房地产建设，为我国房地产改革带来另一大机遇。

（三）优胜劣淘，促进房地产长期发展

虽然在金融危机下，我国房地产产业迎来了一些难题，急切的需要进行税法改革，但是这并不能够就是说此种税法改革仅仅是迫于形势的需求。因为，在此税法改革的影响下，我国房地产必将会进行新的调整，优胜劣淘，提高我国房地产内部建设的质量，这无疑又为我国房地产税法改革提供了一大机遇。

五、针对房地产税法改革提出的建议

经过以上内容的分析，可以总结出房地产税法改革的几点建议，另外，为了能够使策略更容易接受，以海南房地产行业发展为例，进行解析。

海南房地产的发展离不开旅游业的支持，由于海南优美、适宜的环境与地理位置，使得海南成为了一个旅游的好去处，海南房地产的发展正是看到了旅游业的利益，才实现了海南房地产行业的高速发展。目前，海南房地产建设面临的主要问题就是房地产税法改革，海南房地产的发展的确有很大优势，目前已经在向一个多元化的方向发展。海南房地产资源十分多，类型有度假村、酒店、景区住宅等，十分受大众喜爱，销售金额更是大幅度的增长，而且还有愈来愈烈的趋势，所以，在此情况下，其税法改革就成为了一大关注点。

（一）出台相关法律

海南房地产产业拥有较为可观的的发展前景，但是此前提是当地政府必须出台相关法律，保证房地产产业的发展。比如：土地征收制度改革，一方面降低土地收税，保证房地产土地成本，另一方面大力发展新农村建设，拉动内需，开阔房地产发展市场。

（二）与市场相关联

海南房地产的发展市场十分可观，而且其主要面向与旅游业，所以，在房地产税法的改革上就要意识到这一点，在对市场进行深入了解后才能做出计划。海南最大的优势在于风景秀丽、气候适宜，所以海南房地产发展需要意识到这一点，根据市场需求设计不同类型的建筑。比如：在临海的土地上可以建造一所豪华的海景房，根据其特点有针对性的建造才能更好地发展。

（三）公正、公平、公开原则

不仅是海南房地产税法改革发展的要求，还是全部地区房地产税法改革发展的要求，只有在此原则下建立的房地产税法改革才符合民声，能够顺利实施。在一些税法的制定上可以通过网络等形式进行公开化处理，让公民能够详细的了解我国当下房地产税法改革的内容，能够尽可能的维护自己的权益。另外，海南当地政府也可以借助网络投票，将百姓的心声表面化，了解当地百姓的需求，以求保持税法改革的公平与公正。

六、结束语

金融危机背景下，房地产税法改革是必然的，当然在此过程中会面临许多难点，但是不可否认的是国际金融危机也为我国房地产税法改革带来了一定的机遇，倘若我国房地产税法改革能够及时的把握住这次机遇，那么房地产税法改革的形势将会一片大好。

参考文献

金融行业的发展前景范文1篇6

中国甚至提出了打造全球供应链“第一梯队”的宏伟目标，利好政策更是接踵而至，这其中金融则成了主要抓手，也是中国当下发展供应链，再造国际贸易中心优势，推动中国企业更深、更广融入全球供应链体系的中坚力量。

供应链金融快速发展

对于发达国家供应链，金融既是产业链发展最强动能，也是打通产业链上下游最好通路。美国供应链在工业领域起步就注重背后金融力量的推动，目前供应链金融已从银行主导逐渐发展到产业核心企业主导阶段，而参照美国经验，供应链金融在中国的未来空间，无论是在产业链改革的需求，还是在金融科技创新发展方面都将远大于美国。

国内供给则改革深入推进、产业转型升级迫切与金融压抑、金融短板突出的博弈进程中，供应链金融无疑拥有着广阔的前景，潜力巨大，供应链金融的创新，不仅仅体现在企业融资方面，更重要的是整合产业链上下游资源，产生协同发展效应，增强产业的整体实力，这既与经济全球化发展一脉相承，也是供应链发展到成熟形态后的自然衍生产物。

毋庸置疑，未来产业供应链发展必须实现“商流”、“资金流”、“信息流”等的多流合一，而供应链金融是实现这一目标的最佳途径。

供应链金融通过核心企业资金、资源优势，解决了产业链上中小企业“资金流”问题，增强了企业发展核心动能。其次，这种跨界融合和协同发展服务模式，重塑了市场经济血脉和神经，打通产业链上下游之间的“商流”、“物流”以及信息流，实现了产品从设计到生产、以及销售服务的全过程高效协同生态。

以产业链管理服务、现代金融创新为依托，打造出具有现代化市场竞争力的高端产业集群体系，是提升中国国际话语权的重要任务。

供应链金融的兴起在于其能快速、有效的解决传统供应链中的产融分离以及融资问题。在传统产业链中，上下游的中小企业特别是经销商，经常面临资金周转难、贷款难等问题，这极大限制了其进一步扩大市场的能力。而作为产业链核心的大型企业集团，市场、品牌、资源、资金优势明显，为产业链中小游企业提供亟需的金融服务，有利于实现产业链协同发展，共同做大产业链市场蛋糕。

巨头齐聚供应链金融

去年以来，巨头在供应链金融领域的发力日渐明显。

前不久，阿里“码商成长计划”，全面赋能个体工商户极小微群体，其中供应链金融服务（赊购贷款、循环信用贷等）是重中之重。

腾讯旗下微众银行着力打造基于税务数据和社交数据的小微信贷产品“微业贷”，试图将其培育成继“微粒贷”之后下一个现象级爆款互金产品。

建设银行全面践行“双小”普惠金融战略，建成了能适应小微金融场景的“小微快贷”产品体系，因此董事长田国立的最近表态才能如此高调：“发展普惠金融业务不是靠良好的愿望，而是要靠能力。”

此外，弘翼财富也在不断深耕自身生态的供应链金融体系，研究出一套独特的风控体系，为企业打造快速便捷的融资服务。由此可见，精确瞄准解决小微企业金融痛点和难点几乎成为供应链金融服务商的共同主题和共通战略。

风控科技化

当前中国供应链金融已经全面进入智慧供应链金融新时代，其标志就是金融科技对于供应链金融风控体系的全面赋能。

当前最重要的金融科技包括五项：ABCD+I，即AI人工智能、BLOCK-CHAIN区块链、CloudComputing云计算、Big-Data大数据、IOT物联网。其赋能要点如下：

一是云计算是基础。云计算技术可以大幅降低各种市场主体的数据化运营成本，方便云端平台收集聚合数据，这是大数据技术的前提。

二是大数据技术是关键。在供应链金融场景中，基于大数据的分析审核核心企业的资质和评估还款能力，从而提高放款融资的速度并达到供应链体系内的风险平衡。

三是物联网技术是数据源的有益补充。例如，通过传感、导航、定位等技术方式，在仓储和货运环节来控制交易过程，提高终端交易的真实性通过物联网平台，打通资金融通、资源需求，实现现代物流与现在信息系统的高度融合，形成信息共享。

四是人工智能技术的广泛应用。未来在供应链金融领域，可利用人工智能、机器学习、深层分析，并加载传感器等物联网进一步丰富动态数据湖，定期自动更新客户画像，主动给优质客户提升授信额度。

五是区块链技术的深度嵌入。供应链金融需要多方合作，数据也来源于多方面，可以利用区块链来搭建场景。利用区块链具有分布式存储、数据公开透明、不可篡改、身份安全等特征，创造信任环境。

金融行业的发展前景范文

北京保险产业园作为中国保监会与北京市共同建设的以保险产业为龙头的部级金融创新示范区，是石景山区高端绿色发展的主战场。如今，伴随648地块项目的主体封顶，标志着北京保险产业园建设取得了重要的阶段性成果，也意味着石景山在“十三五”规划的开局之年，现代金融产业发展正在翻开新篇章。

现代金融从无到有

“十二五”期间，石景山区现代金融产业基本完成了从无到有的根本性转变，实现了现代金融产业的历史性跨越，为石景山区“全面深度转型，高端绿色发展”的宏伟蓝图，泼洒下了浓墨重彩的一笔。

截至“十二五”期末，石景山现代金融产业管理资产总额达到6000余亿元、实现收入603亿元，分别达到五年前的111倍、223倍，现代金融总体实力显著提升，跃居石景山区五大产业之首。2016年前三季度，石景山区现代金融产业继续保持快速增长，实现收入700亿元，同比增长75%，对全区一般公共预算收入贡献达到20.9%，区域经济第一支柱产业地位持续显现。

近年来，石景山区现代金融产业坚持走出了一条“差异化、特色化、高端化”的发展道路，目前，区内现代金融机构达到160余家，银行、证券、保险稳健提升，小额贷款公司、交易场所、融资性担保公司等地方性金融组织体系不断丰富，股权投资、互联网金融创新业态蓬勃发展，在区域内构建起了一条门类多样、重点突出的现代金融产业链条。

石景山区高度重视龙头企业对行业发展的拉动作用，通过“定制化”服务，极大地促进了金融高端要素聚集。“十二五”期间，以中国保信、中国农业产业发展基金和首钢京冀基金公司等为代表的部级重点金融机构，以光大信用卡中心、天安人寿、中兵集团金融投资公司等为代表的多家全国及地区总部型金融机构纷纷落户石景山区。随着一系列大型金融机构的入驻，填补了石景山区大型金融机构缺失的空白，完成了区域经济换档提速的华丽转身。

显现“一轴一园多支点”格局

位于石景山区的长安街西延长线，是承接首都金融资源的重要区域，石景山的现代金融产业立足“一轴、一园、多支点”发展布局，一轴即长安金轴，一园即保险产业园，多支点即以现代金融产业基地、京西商务中心、银河综合商务区等区内高端商务楼宇为发展支点，愈发接近以北京保险产业园为核心，加快建设部级金融创新示范区的发展目标。

现代金融的快速崛起擦亮了“长安金轴”的名片。长安金轴东起玉泉路十字路口，西至首钢厂东门，南至莲石路以北，北至阜石路以南，基本位于长安街延长线周边，覆盖了石景山区主要的产业发展空间，是承接首都金融资源西延的重要区域。

在长安金轴沿线，集聚了光大银行信用卡中心、华夏银行信用卡中心、天安人寿等总部型金融机构，涵盖了银、证、保、融担、小贷、交易场所、大数据、征信等多种类型的金融机构，产业格局丰富、完善。石景山区80%的金融机构在此布局，成为名副其实的“黄金轴线”，为石景山区经济发展做出了突出的贡献。

为进一步挖掘区域发展潜力，石景山对于长安金轴的建设确立了“高端、绿色、集约”的发展原则。高端发展指依托银河商务区，吸引金融高端要素集聚，打造总部类金融机构集聚区。建设现代金融产业金融基地二期，为金融机构提供充足的办公载体。绿色发展是以高端绿色的标准建设载体空间，科学布局、严格设计，位于长安金轴西端的京西商务中心成为全国最大的绿色三星级建筑，同时符合LEED金级建筑标准。集约发展是有效整合长安金轴周边集体经济土地资源，建设高端载体空间，植入金融产业高端要素，提升单位面积的产出比，真正做到了让好钢用在刀刃上。

自2014年以来，保监会、北京市相继出台了《关于加快推动北京保险产业园创新发展的意见》及实施办法，明确了“将保险产业园建设成为全国保险创新试验区、保险产业聚集区和保险文化引领区”的目标。

目前，保险产业园落地的18家机构涵盖了寿险、财险总部、保险资管机构、险资私募基金管理机构、保险电商等多种类型，累计实现税收超过12亿元。

石景山区委区政府先后制定通过了《北京保险产业园城市规划设计方案》和《北京保险产业园2016-2018年行动计划》，明确了“高端产业的典范、规划建设的典范、智能管理的典范、高端文化的典范、生态文明的典范”的定位，开发建设工作加快推进，中心绿地全部完工。

2014年8月，保险业“新国十条”出台，明确提出“允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金”。作为保险业改革的“试验田”，全国首家获得保监会批准设立的保险私募股权投资机构――合源资本落户北京保险产业园，旗下运营两只基金，主要投资于健康医疗、互联网信息、文化传媒、高端制造、消费升级、金融服务等行业的中小微企业，开创了险资支持中小企业发展的先河。

创新的思路引导发展格局的打开。石景山区大胆地提出运用保险资金建设保险产业园，2016年6月7日，保险园控股公司与太平洋资产管理公司签署了保险资金债权计划，总额50亿元，为北京保险产业园发展建设注入了强大动力。

与此同时，石景山区以现代金融产业基地、京西商务中心、银河综合商务区、苹果园交通枢纽商务区等区内高端载体为发展支点，累计释放空间总量近千万平米，通过坚持“增量高端、存量升级”，加快发展多元化金融业态，扩大现代金融产业对区域经济的辐射带动面，实现现代金融要素的有效聚集，营造百花齐放的现代金融发展格局和金融人才干事创业的优良环境。

擦亮金融特色品牌

金融是现代经济的血液，通过强化金融产业服务实体经济的能力，石景山积极引导驻区金融机构服务区内中小企业，努力在银企之间搭建一条“金桥”。

近年来，石景山区制定了《石景山区关于文化创意产业风险补偿金管理暂行办法》，创新性地安排2000万元专项资金，建立文创企业贷款风险补偿机制，为企业发展提供增值服务，实现小资金大作用，带动区内银行授信超过3亿元。轩创国际公司在风险补偿金贷款的支持下于今年成功登陆新三板。

2016年7月18日，区金融办、区国税局、地税局和银行机构建立了“税银企”金融服务平台，为纳入税银企金融服务平台的中小企业量身打造融资方案，在纳税信用评级的基础上给予差别化融资支持，通过平台能够更加高效、精准地服务纳税优质的中小企业，服务实体经济。首批试点4家企业获得银行累计授信1300万元，开创了金融服务的新标准和新模式，为服务实体经济做出有益探索。

在金融产业创新发展上，石景山积极引导传统金融机构设立互联网金融机构，吸引了中国人寿、新华保险等公司设立的电子商务公司，以及南北车集团设立的中企云链金融信息服务有限公司，推动形成大型企业集团互联网平台发展组团。

金融创新难免伴生风险。对于互联网金融创新，石景山按照全市统一安排积极排查，逐一了解相关机构的经营模式、盈利模式、平台架构、投资者信息等，督促互联网金融企业规范经营。同时，组织驻区金融机构开展金融知识宣传“四进”活动（进军营、进社区、进校园、进机关），不断扩大金融知识普及的覆盖面，为现代金融产业营造一个健康、有序的发展环境。

民生建设需要金融的支持，反过来民生建设也为金融发展提供了广阔的应用空间。石景山区积极运用金融手段构建高端的民生保障体系，完善区域防灾防损机制，投保了全国范围内最全的“民生保险”――公共管理综合保险。该险的投保创下了全国多个第一：第一次实现辖区居民保险保障全覆盖、第一次增加公务人员行政履职保障保险、降低了保险赔付触发点、并首次将群众活动聚集踩踏事故纳入保险责任救助赔偿范畴。

2016年，石景山区公共管理综合保险又实现了三个提升，即：扩大保障范围、提升保障额度、降低理赔门槛。运行一年以来，公共管理综合保险“社会稳定器”充分显现，成为构建高端民生保障体系的有力支撑，充分体现了金融服务民生建设的重要作用。

现代金融蓝图可期

在国家全面深化改革的大背景下，首都金融业正在酝酿新一轮的改革动向，石景山现代金融正在迎来加速发展的新契机。

伴随首都功能的疏解，长安金轴的“含金量”有望得到进一步提升。借助长安街西延长线各个载体空间的整合，银河商务区、京西商务中心、现代金融产业基地、新首钢高端产业综合服务区等空间承载现代金融产业的能力将得到有效拓展，以及金融案件合议庭的探索、金融审判领域专家咨询库的建立、金融诉讼案件审理机制的健全等服务金融创新发展的软硬实力增强，石景山正显现出对功能性总部及新兴金融机构落户的强大吸引力，“长安金轴”正变身为以创新金融为特色的服务业集聚区。

金融行业的发展前景范文篇8

当下，如果提到北京的金融业，你可能首先会想到西城区的金融街。的确，金融已成为西城的代表符号，而北京金融却不是西城一区所能涵盖的。首钢搬迁后，石景山的这张“旧名片”也换了“新颜”。原来，随着首都产业结构的调整，石景山区积极转型，确立了文化娱乐休闲区的发展定位，于是很多依靠创意立足的中小企业便如雨后春笋般涌现了。文化创意产业便成了石景山区新的主打牌。而“金融”与“石景山”正在此时悄然产生了“化学反应”。

2006年至2012年，石景山区的第三产业增加值从69亿元增长至214亿元，占地区生产总值比重从31%增长为62%。截至2012年，石景山区集聚文化创意企业3000余家，网元盛唐、搜狐畅游等一大批业界龙头企业纷纷入驻。

文化、科技企业发展势头迅猛，但要想进入资本市场融资，还需政府部门建立资金扶持政策作为保障。2006年10月，交通银行北京分行与多家机构共同合作，率先将知识产权质押贷款业务推向北京市场，企业可以把商标、专利权等无形资产作为质押物向银行申请贷款，这种新型融资模式给许多科技型中小企业的发展带来了“及时雨”。文化科技联手，金融势在必行，石景山由“钢”转“金”同样势在必行。于是，金融业便成为石景山区“十二五”期间重点发展的产业。

石景山的产业转型，是北京在建设国际化大都市进程中转型的一部分。石景山建设所涉及的文化创意等相关领域都被列入现代服务业范畴，这也是北京未来重点发展的方向。而在这个过程中，金融业态作为最核心的要素，不仅自身是现代服务业的组成部分，同时也能为科技产业、文化创意产业等领域提供必要的资金支持和保障。

嘉宾观点

观点1：天时地利助力北京打造金融中心城市

杨涛：北京打造具有国际影响力的金融中心城市，目前的条件已相对成熟。在常人的惯性思维模式中，认为上海发展成为金融中心城市，更为理所应当。但体现在一些具体的指标上，可能与大家的想法不是完全一致。第一，因为各大银行的总部都设立在北京，北京的资金聚集能力优于上海。此外，北京现有的金融监管政策优势也较为明显。第二，北京的金融深化程度好于上海。所谓金融深化程度是指企业利用金融市场进行融资的能力。众所周知，大型国有企业大多在北京设立，这些企业更容易利用股市、债权进行融资。相比之下，北京更具有优势。一方面由于北京的总部经济特征明显，大型企业以及金融机构的总部都在北京设立；另一方面因为北京既是金融决策中心，又是金融监管中心，同时还是金融信息中心。这些条件是北京金融业得以发展的基础。综上所述，北京建设金融中心城市有着得天独厚的优势。

观点2：数字既是信息又是财富

杨涛：著名的历史学家黄仁宇在谈到中国经济发展时评价道：“中国的经济社会是缺乏数目字管理的社会。中国想要真正走向现代化，最根本的是要运用数字和信息，进入一个现代化管理的社会。”从宏观经济层面来看，数字信息对于未来社会的管理、调控以及决策发挥着至关重要的作用。对于金融业本身来说，数字既是信息，又是财富。一方面，我们所了解的金融产品、金融机构等，只有更多地披露自身的数据信息，才能够有效地在市场进行定价，进而更有效地保护投资者；另一方面，就现代社会而言，金融业的整体发展是建立在信息产业健康发展的基础上的。所以信息对于金融业来说，不仅是外在的条件，同时也是未来金融创新的核心元素，是构成金融业改革和创新最重要的一部分财富。

观点3：金融服务实体经济

杨涛：金融服务实体经济的概念在美国次贷危机反思中提出，并在我国金融政策及研究领域屡次出现。其含义是金融作为虚拟经济，不能成为金融业自身的游戏，而最终要落到服务实体经济，更具体地就是要落到服务于企业和个人。从国家战略层面的需求来说，金融服务企业就是要更好地助推中小企业的发展，利于具有一定特色的北京科技企业的创新，并在资金层面给予企业融资及风险分担方面的支持。金融服务个人就是要利于满足居民进行财富管理的需求，尤其是在其面临通胀压力或是经济波动的情况下，提高居民个人财产性收入。如果更微观些，银行的中间业务要进一步提高对居民服务的便利程度。如使居民更方便、快捷地在日常生活中利用银行设施进行转账、汇款、存取款等。以上都是金融业服务于实体经济的具体体现，它能够切实地改变每个人的生活方式。

观点4：金融需要走下神坛

朱煦：金融业曾一度在世人的眼中被高高供起。事实上，金融业与实体经济之间是相互依存的关系，两者很难割裂开来，所以金融需要走下神坛。因为金融一旦离开实体经济就会成为无源之水、无本之木。只有金融业健康稳定的发展才能惠及实体经济和金融服务业本身，而实体经济的蓬勃向上同样会反哺金融业。两者之间是一种良性的互动。我们也可以清楚地看到最近几年，金融业与实体经济两者互惠互利的发展成果也十分喜人。另外，提倡全民学习金融知识，既要培养良好的金融理念，也要培养良好的风险观念以及自身权利保护的责任意识。只有如此，金融业的发展才会有良好的社会氛围和理性空间。以上两点是值得全社会来关注的。

观点5：金融业发展契合“三个北京”战略

金融行业的发展前景范文篇9

关键词：金融企业员工招聘背景调查

一、背景调查简介

背景调查又称参考调查，是指通过各种正常的、合法的、合理的方法和渠道，对求职者的工作经历、教育背景、品质、兴趣等个人情况进行调查，以获得求职者背景资料的相关信息，并对获得的信息与求职者所提供的应聘信息进行对比，来核实其真实性的一种调查方法。国际上知名的背景调查机构FirstAdvantage(FADV)提供的一项调查显示，在中国的求职者中，有10%左右的职位申请人的实际情况，与其提供的简历信息存在“出入”。而在这10%的人当中，有99%都是在工作经历或者教育经历方面做了手脚。背景调查越来越成为企业人力资源管理者对员工聘用的参考依据，为人才决策提供强有力的证据材料。

在国外，背景调查非常普遍。2008年美国新一届政府奥巴马领导班子在正式入职前就经过了背景调查。几乎所有的知名企业在员工招聘录用都要开展背景调查，以核实求职者的教育和工作经历、个性品质、交往能力等。美国企业主要背景的核实方式为推荐信核实，其次是电话核实，也有利用商业调查公司进行的。而且美国的法律对背景调查也有一定的限制。我国随着社会主义市场经济的发展，劳动力和人才市场的流动，个人档案、信用体系的不健全，背景调查开始越来越受用人单位特别是对员工信誉度要求较高的领域，如投资银行、保险及IT等科技企业的广泛重视和采用。

二、金融企业开展背景调查的作用和意义

1.屏蔽人员招聘中的风险

金融企业包括银行、证券、保险等行业，因其与货币信用密切作为的特殊企业而属于高风险行业，它们与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是以借贷、证券买卖等为核心的信用关系。这种关系在经营活动中不是表现为等价交换，而是表现为以信用为基础。金融企业经营活动的这种特殊性，会产生出特殊的风险，即信用风险、经营风险、公信力风险和竞争风险等。因此银行、证券等金融行业对从业人员素质要求更高，如职业操守一个重要原则就是“品行正直，恪守诚实信用”，金融企业从业人员的道德风险防范显得相当重要。同时，金融企业在招聘工作中所面临的风险可以归纳为胜任力风险（能力素质、工作表现等是否与企业的文化兼容）、法律风险（求职者是否存在犯罪记录、竞业限制以及金融违规记录）、职业操守风险（是否学历造假、伪造职业资格、工作经历等）、成本风险（招聘所花费的资金和时间成本）等四大类。来自于内部的风险不仅是试用期员工给企业造成的成本损失及企业品牌形象风险的可能，还可能危害及企业内部员工、客户与股东的利益。如果没有必要的措施，这些风险最后集中于人力资源部的招聘工作。

招聘风险是一个常常被企业易忽视的关键点，而背景调查可以在企业与外部人才市场之间形成有效的防火盾，帮助企业屏蔽用人风险，减少企业损失，提升人力资源部的战略性管理职能，进而改善企业人员筛选机制，提高金融企业诚信文化及核心竞争力，更进而保护金融企业的品牌，员工、客户以及股东的利益，从企业内部和外部上降低客户满意度风险。

2.全面、真实了解求职者

诚信是做人的基本品质，作为金融企业从业人员，诚实信用更是基本的职业道德。诚实守信的人，无论走到哪里，说话做事都是言行一致，表里如一。一个正直、诚实的求职者提供的申请表和简历应该是准确、真实的，不会弄虚作假的。背景调查的核心价值就是了解候选人之前的经历、资质是否属实，是否存在一些隐瞒的不良背景信息等，从而全面、真实地了解求职者，以达到去伪存真、知人善用。

3.预测求职者未来的业绩

金融企业在进行背景调查中，可以通过证明人评估求职者在工作中的行为表现，可以很好地预测求职者在录用后的工作绩效、文化适应性等。毕竟求职者的申请表和简历是经过“修饰”、“包装”后的精美材料，难以看出其工作中实际能力和表现。通过背景调查深入获得第三方的评价，据此可以推测出求职者在将来工作中的成就和表现。

三、金融企业如何开展背景调查

笔者结合自身多年招聘经验，并参考国内外关于企业背景调查的相关文献，按照5W1H方法来探讨金融企业如何开展背景调查。

1.背景调查的内容是什么(What)

金融企业员工背景调查的内容主要包括身份识别、犯罪记录、教育背景、工作经历、个人资信和资质调查等。在同一个企业中，对不同岗位所进行的背景调查的范围和深度是不一样的。金融企业可以根据不同的职位设计不同类别的背景调查表，责任越大的职位则该职位对客户与同事的风险越大，则越需要进行准确、详细的调查。如涉及到金钱和贵重物品的职位，需要进行信用记录和犯罪记录的调查；涉及到人际关系的职位，则要进行犯罪记录核查。

2.谁来做背景调查（Who）

金融企业做背景调查可以由人力资源部门亲历亲为，也可以委托专业的第三方调查公司开展调查。金融企业人力资源部如果人员配备充裕、资金实力雄厚，则完全可以自己来做背景调查。人力资源部门全程负责、监督背景调查工作，规范背景调查制度和相关工作流程。内部的调查员还应进行相关的资质培训，包括背景调查相关法律法规、调查的技巧、档案资料的记录、分析、整理和保存等。

金融企业人力资源部虽然自行开展背景调查可以节省成本，但是常常需要付出大量的时间和精力，有时还难以保证背景调查的可信度。因此，金融企业也可以选择将背景调查工作外包给专门从事该项业务的调查公司或资信公司，认真挑选一家有能力和实力强的专业公司，提出调查纲要和具体要求，省时省力。

3.什么时候做背景调查(When)

一般来说，背景调查的目的是了解、辨别求职者真实信息，防患于未然。因此金融企业开展背景调查时间应该是在人力资源部有录用意向、但求职者尚未正式入职之前进行。在这个时间进行背景调查所面对的求职者较少，节省招聘成本和时间，而且一旦发现有造假或违纪的情况，金融企业单位可以灵活处理。

4.选择哪些人来做调查(Whom)

金融企业可以根据自己单位的实力和财力来选择背景调查的对象。资金充裕的大型金融企业完全可以对所有预录用的求职者进行背景调查，而对于中小型金融企业，有针对有选择的一些关键岗位进行背景调查。对于金融企业来讲，应该对从事以下岗位相关的人员进行背景调查：如与现金服务密切相关的职位，银行柜员、出纳、会计、投资等岗位；从事核心技术服务的岗位，如科技部、研发部的工程师、技术人员等；此外，还有中高级管理人员的招聘也应有背景调查。

此外，对背景调查证明人的选择也须谨慎。因为求职者在提供的证明人中应该是与其关系亲密或没有敌意的证明人。

5.背景调查具体怎么做（How）

一般情况下，采用的调查方式越多，可信度越高。金融企业或委托调查公司开展背景调查时候，应该根据招聘工作的实际需要来确定背景调查的主要方法，灵活、巧妙采用多种方法相结合的方式，使得背景调查得以有效地开展。

（1）电话调查。电话调查是背景调查最常用的一种方法。它方便快捷，省时廉价，是开展背景调查首选的方法。进行电话调查前，一定要设计好问卷调查表，根据问卷的纲要逐一询问、核对，同时记录被访者的回答。调查者要注意打电话的技巧，尽量取得被访者的理解与支持，以便告知客观、真实的情况。

（2）发函调查。商业信函调查有填写调查问卷和证明人写评论信两种方式。一般是金融企业或调查公司通过邮寄方式把问卷或恳请对求职者给予评论的书面材料寄给证明人，等待其填写好后再寄回单位。这种方式系统性较强，效率较高，然而最大的缺点是问卷或评论信回收率较低。

（3）网络调查。随着经济和信息化社会的发展，几乎每个人的学习、工作、生活都离不开网络。网络调查也不失是一种方便、快捷的调查方式。如对调查者的身份核实，可以通过全国公民身份证号码查询；教育背景核实则有全国高等教育学生信息网，就能查询2001年后的大专以上的毕业证书。还有最近十分流行的个人博客、微博等，都是开展网络调查的很好途径和手段。

（4）面谈调查。面谈调查是可信度较高但是成本也较大的背景调查方法。它可以深入挖掘被调查者的多重信息，做到最大限度地核查和证实其背景情况，但是要占用大量的时间和精力，包括设计访谈问卷、分赴证明人地点、记录访谈信息等。

6.在哪里做背景调查(Where)

金融企业选择在哪里开展背景调查要依据背景调查的方式来确定。一般来说，背景调查如由人力资源部或调查机构通过打电话、发函或者网络搜索等方式，那么足不出户就可以开展背景调查；如果采用面谈调查，就需要奔赴证明人地点，选择安静的环境进行背景调查。

四、其他注意事项

1.正确看待背景调查作用

金融企业在员工招聘中非常有必要开展背景调查，但是也不能盲目崇信背景调查。除了背景调查，面试以及人才测评都是招聘选拔非常重要且不可缺少的工具，是帮助甄选人才的，他们都有其优点，也有其局限性。把背景调查纳入企业招聘中，几种方式方法综合运用，可以最大限度地屏蔽金融企业招聘风险。

2.合法合规开展背景调查

首先要获得求职者的理解和支持，把调查的目的、调查的内容、调查人员范围都向被调查人做解释说明，最好是在面试中就告知候选人，让他们有思想准备，这样后续的调查也能获得他们的配合和支持。要求候选人填写背景调查信息表，候选人亲笔签署的授权书和声明书。并清楚告知如有虚假或者遗漏重要信息，可以按照公司的聘用、惩戒和解聘规定处理，可能导致违纪处分，包括拒绝聘用和解除劳动关系。

3.妥善处理背景调查结果

在背景调查过程中要保持严谨和客观的态度，对负面信息谨慎解释并使用。金融行业对员工做背景调查所获得的信息有正面积极信息，当然也有负面的消极信息，所以在决定是否录用时一定要核对调查信息，确保信息来源可靠真实，结合其他测评工具多方位考察预录用者，提高招聘质量。

参考文献：

[1].背景调查——企业安全用人的防火墙.HR经理人,2008,3

金融行业的发展前景范文篇10

【关键词】金融自由化中国商业银行转型发展

一、引言

过去很长一段时间内，政府牢牢掌握着我国的经济命脉，尤其是对于金融行业的发展有着诸多的限制和干预，在金融自由化程度不断加深的今天，我国的金融行业已经基本上实现自由发展，在此过程中，传统的商业银行想要在自由的市场环境中寻求生机，实现稳定发展，就需要迎合金融自由化的要求和发展潮流，尽快实现中国商业银行的转型。

二、金融自由化的概述

（一）金融自由化的概念

金融自由化的概念最早可以追溯到上个世纪70年代，在当时，有两个美国的经济学家，分别是罗纳德・麦金农和爱德华・肖最先提出了金融自由化的理念。金融自由化就是为了摆脱在发展中国家，政府对金融进行过度干预，并且限制资本主义市场发展，使得无法建立起完善的金融市场这一经济状况。在两位经济学家看来，当时的发展中国家普遍存在“金融压抑”的现象，极大地限制了金融行业的发展，因此提出金融自由化概念，希望能够彻底改变这种不完善的经济情况。简单来说，金融自由化就是金融深化，这和“金融抑制”成相反对立的概念，具体来说金融自由化就是希望国家能够对经济体制进行改革，调整经济结构，并且最大程度的减少其对金融行业的干预和限制，给金融行业一个自已发展的机会，在金融自由化中主要表现为利率和业务范围自由化，金融资本能够在此期间实现自由流动，合业经营等等，通过对各个方面放宽政策和放松限制，最后实现平衡通货情况，提高储蓄率、有效促进国家经济发展的目的[1]。

（二）金融自由化的好处

金融自由化使得金融市场充满了活力，在金融自由化的背景下，各大银行能够实现自由发展，这不仅能够有效提高金融市场的效率更是使得金融市场的竞争性得以大大增强，在充满活力的金融市场中，所有参与金融行业的从业者都能够有更多的发展机会和发展空间。与此同时，金融自由化打破了传统商品和银行进行交流互通的障碍，特别是能够使得资源配置实现有机整合，而且子啊金融自由化的时代背景下，内部信息变革更加透明化、精确化，也能够更加真实的反映出真实的市场情况。企业在金融自由化的背景下拥有更多的盈利机会，尤其是自由化使得金融企业的活动和发展空间变得更大，世界金融实现了一体化。最重要的一点是金融自由化解除了分页管理制度，大大促进了商业银行的转型发展，商业银行拥有更多的经营方式和经营办法，有效为商业银行的转型发展提供强有力的安全保障。

三、金融自由化背景下中国商业银行转型发展

（一）中央银行进行总把控

在金融自由化背景下，中国的商业银行逐步实现转型和发展。首先，由于政府逐渐放松了对金融机构和商业银行的层层限制，因此现在中国只通过中央银行这一个金融机构对整个金融市场和商业银行的发展进行总体上的战略布局与宏观调控，减少了大量的中间环节和干预措施[2]。

（二）规模化的中国银行业

金融自由化在使得金融行业不断开放的过程中也在一定程度上带来了激烈的金融市场竞争，以前国家和政府对金融机构的准入有着种种限制，过去我国商业银行主要是国内的几大商业银行之间存在竞争关系，在金融自由化的背景下，越来越多的国外银行和其他类型的银行也加入到市场竞争当中，使得竞争变得越来越白热化。特别是金融自由化使得商业银行转型发展面临着诸多的困难和挑战，为了改变这一两难境地，中国各大银行之间开始通力协作，除了商业银行本身，很多其它规模较小，类型不同的银行，例如说农村合作银行、各个城市银行、信用社、储蓄银行等等也加入其中，逐渐形成一个统一的银行规模来共同迎接和抵抗世界银行对我国金融市场造成的冲击，我国逐渐规模化的银行业也使得中国银行业能够在世界银行业中站稳脚跟，快速适应残酷激烈的金融市场竞争，并且在竞争中求得生机和发展。尤其是在规模逐渐统一和扩大的形势之下，中国商业银行的现代化和信息化程度也在不断加深，很多商业银行都已经配备了最先进的机器设备，例如自动取号机、存取款一体机等等，商业银行的业务处理也从传统的人工受理逐渐过渡到实现自动化处理。

（三）建设海外投资银行

金融自由化也加快了我国商业银行市场战略转移的进程和步伐，我国的商业银行为了提升和强化自身的国际竞争优势，也来越来越热衷向海外市场转移，特别是在海外建立分支银行，进而不断扩大中国的银行规模。在此过程中，中国商业银行的资产结构也在悄然发生着改变，比如说在过去，中国的商业银行只对内发行债券和基金，现在受金融自由化的影响，许多海外国家也都大规模的持有我国的债券和基金，比如说国外中央银行的资金正在准备大规模的投放到我国的金融市场当中，越来越多的外国投资者能够有机会购买到中国商业银行发行的债券或是基金，大大拓展了中国商业银行的融资渠道，为中国银行业的发展提供了大量的海外资金增强了中国商业银行在金融市场，尤其是在国际金融市场当中的竞争优势[3]。

（四）商业银行转型为网络银行

前文已经提到，金融自由化为中国金融领域中的各行各业包括商业银行的发展提供了更加广阔的发展空间和盈利机会，商业银行不再受到政府的牢牢管制，为了能够尽可能的扩大盈利规模，创造出更大的经济价值，我国商业银行可以积极寻找多元化的经营方式，比如说充分利用现阶段发展到一定成熟阶段的互联网，中国的商业银行不再仅仅满足于在各大城市之间开设实体银行，而是将目光放在更加广阔的互联网市场当中，商业银行向网络银行转型，当前中国的主要几大商业银行均设立了相应的网络银行并且建立了专门的监督管理机制来确保网络银行的安全性，人们可以利用互联网放心的实现线上交易，大大方便了人们的日常生活，为人民群众提供更加快捷便利的金融服务。

四、金融自由化背景下中国商业银行业务转型发展

（一）发展传统业务

金融自由化背景下，中国的商业银行已经逐渐完成转型发展，其中最为明显的一点就是中国商务银行的业务发生了转型。首先，银行中传统的信贷业务受到了巨大的冲击，商业银行将过去大力发展存取款等传统业务的时间和精力都放置在其他业务领域之中，但是为了能够维护与其他非金融机构构建长久稳定的合作关系，我国的商业银行还是保留了一小部分传统的信贷业务。

（二）拓展中间业务

在金融自由化下，中国的商业银行基本上实现自负盈亏，因此为了能够扩大商业银行的利润，我国的商业银行将发展眼光放在了拓展中间业务上来，所谓的中间业务就是指银行以中间人的身份为顾客提供必要的金融咨询服务或者结算服务，在此过程中银行基本上不提供资金或其他资产，中间业务的收入完全来自于客户在咨询环节中缴纳的咨询费或是银行在接受用户委托并为其办理金融业务时所收取的手续费，由此我们也可以看出，商业银行在中间业务中不需要向外提供财产或资金，因此在一定程度上保障了商业银行业务转型发展的安全性，同时客户每进行一项咨询业务或是银行每办理成功一项委托业务即可收取一笔数目客观的费用，因此中间业务的见效程度比较快、回报率也比较高，因此我国越来越多的商业银行愿意积极拓展这种形式多样、操作简单的中间业务来不断提高银行内部的综合效益[4]。

（三）开展零售业务

金融自由化也为其他企业和金融行业的融资方式提供了更多的方式，商业银行不再是各大企业和用户的首要选择，为了能够继续维持盈利模式，实现商业银行的发展，现阶段我国的商业银行将业务对象逐渐从大型企业转移到中小型企业上面来，增加了许多方便中小企业的零售业务，商业银行也逐渐摆脱了对大型企业的依赖程度，拓宽了我国商业银行的发展途径。

（四）网上银行业务

在互联网的不断深入推动发展下，我国的商业银行也逐渐增加了网上银行业务，尤其是加强与第三方支付平台的合作，比如说支付宝、信贷宝等等，人们可以在网上银行办理各种金融业务，譬如说转账、自助缴费等，使得中国商业银行在网络上得以继续发展壮大，也推动了我国商业银行的转型速度。

五、结论

总而言之，在金融自由化的时代背景下，政府放开了过去牢牢制约我国金融行业发展的大手，给予金融行业足够的发展自由，在金融自由化的推动下，也加快了我国商业银行的转型步伐，实现了中央银行进行总体把控，逐渐扩大海外投资力度，建设海外投资银行，并且将现有的商业银行集约化，扩大了我国的银行业规模，尤其是在不断深入发展的互联网的影响下，我国的传统商业银行逐渐开通网上银行业务，并积极向网上银行转型发展靠拢，全方面推动我国商业银行的转型，推动和促进我国银行业的发展，为提升我国经济力量提供根本保障。

参考文献

[1]涂晓兵.金融自由化背景下我国商业银行的现状分析与路径选择[D].武汉大学，2012.

[2]黄曙祥.金融自由化背景下的我国商业银行转型问题研究[D].浙江工商大学，2015.

金融行业的发展前景范文篇11

阿里巴巴旗下消费信贷产品“蚂蚁花呗”宣布的“战绩”显示，其当日交易总笔数达6048万笔。不仅交易量巨大，金额也很可观，官方数据显示，在“双十一”开始的半小时内，“蚂蚁花呗”的支付额就达到45亿元。同样，京东旗下消费信贷产品“京东白条”在“双十一”开启35分钟后交易额超越了去年同期全天。从本质上来看，它们都是用于消费的信用贷款，是消费金融的典型代表。

消费金融万亿级的蓝海市场正在加速打开。根据数据显示，2014年中国消费信贷规模达到15.4万亿元，同比增长18.4%，依然处于快速发展阶段。有业内人士预计，2019年中国消费信贷规模将达到37.4万亿元。

如此宽阔的一片静谧蓝海，谁都想分一杯羹，新兴进入者乘胜追击，传统参与者不甘落后，一场分食盛宴已然开席。

比肩信用卡促进消费升级

11月23日，国务院出台了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，提出要支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，支持发展消费信贷。

受益于金融政策的放开、移动互联网的发展以及大众消费观念的升级，消费金融市场正展现出前所未有的活力。

目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%。以中国的人口基数和消费需求，将会有很大的上升空间，是一个数十万亿级的足够大的市场。

“如今消费市场很大，消费金融就像站在了风口上，它的市场也跟着大了起来。未来5年，互联网消费金融规模将比肩信用卡。”拍拍贷CEO张俊表示。

数据显示，2011年至2014年，消费作为最终需求，对经济增长的年均贡献率为54.8%，已经成为拉动经济增长的中坚力量。

对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向《经济》记者表示，我国以前是产业增长拉动经济增长，现在转成消费驱动经济增长，“消费金融能通过改善消费体验、摊薄消费支出等多个方面，释放消费潜力、促进消费升级，既能为稳增长助力，也可改善经济结构”。

大数据征信的发展也给消费金融的互联网化运作提供了必要条件。“从实际需求角度来说，中国的消费信贷市场需求一直被压抑，普通人的金融借贷服务需求一直未被很好地满足，亟需专业的服务公司解决这些痛点；从市场竞争角度来说，大量从事消费金融业务的公司入场，共同进行消费者教育、共同推动市场发展，使得这个行业扩大发展空间成为可能。”马上消费金融CDO对《经济》记者表示。

除此之外，消费观念的转变也促进了消费金融的发展。

新一代的80后、90后，不是在消费的路上，就是在还款的路上，他们已不再满足于谋生存的基本消费，而是更加偏向于改善性消费。消费也不再限制于依靠储蓄“有一分花一分”，而是“用明天的钱”进行超前消费。消费观念的转变刺激了消费金融的生长。

随着80后、90后青年群体步入社会，消费个性化、体验式的趋势日渐明显，持续、多样的消费需求，使消费性贷款的风险得以降低，可以说，消费金融让“不差钱”的时代提前到来。

无论是市场需求，还是国家的政策支持，消费金融都是一个热门领域。易观国际分析师来妍也对《经济》记者表示，消费金融市场除了商业银行、电商平台、小贷公司、消费金融公司等消费金融市场的主要参与者外，以P2P借贷平台、分期网站为代表的互联网金融平台也开始积极发力消费金融市场。

可以说，消费金融市场之所以成为众多机构抢食的肥肉，与其隐藏的市场潜力密切相关。

“新兴”对战“传统”

当前，众多机构纷纷进入消费金融市场，线上线下共同竞争，既有新兴的互联网平台也有传统的银行、小贷公司等，市场布局既显得纷乱复杂，同时又显得生机勃勃。但消费金融并不是一个新鲜词汇，传统的商业银行早就在这一市场进行了探索。

银行系是最早涉足消费金融的力量之一。2009年政策闸门初开，中国银行、北京银行最早成立消费金融公司。随后兴业银行、邮储银行等也纷纷入局，银行系力量不断扩容。

风控能力、征信数据以及资金实力使得银行军团具备进军消费金融的天然优势。不过，决策流程冗长、组织架构繁杂以及互联网金融经验的匮乏也制约了银行系的竞争力。

俗话说“船大难掉头”，从传统银行业的发展模式、运作模式以及营销模式来看，确实较难完全摒弃之前旧有的做法和思路，转而拥抱全新的移动互联网。这是目前摆在银行系面前最大的挑战。

张俊也向记者透露称，银行最主要的信用卡业务，作为目前最大的消费金融产品，只覆盖了不到3亿人。正是因为我国有一大批信用空白的人群，他们需要对接到消费金融的场景上，才有了各方进入这个市场的吸引力。

对此，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚也表示，以往消费金融公司的发起人是以银行为主，在风险控制和客户选择上更多沿用银行原有模式，以至难以覆盖到银行未能服务的人群，加之消费金融公司的资金来源有限，制约了消费信贷规模扩张。

伴随着互联网金融如火如荼的发展，消费金融试图为中低收入人群提供服务，为此前银行、信用卡、小额贷款公司等不能覆盖的人群服务。

“在消费金融众多参与方中，我最不看好的就是银行”。复旦大学软件学院副院长刘刚就对《经济》记者表示，消费金融市场的争夺本质上就是服务场景的争夺，银行在新兴的服务场景里面表现最为迟钝，但作为传统金融服务场景，例如在零售行业，信用卡的比重也会不断下降并被移动支付替代。

在移动支付这个领域里，银行属于配角，它的份额不断被创新金融机构、互联网机构所挤压，“京东、阿里巴巴等消费金融机构的崛起，会全面替代传统信用卡的消费贷款，银行基本不存在竞争力，可以说，信用卡与新兴信贷的竞争还没开始，市场就已经被占领了”，刘刚说。

夺食战没开始，根正苗红的银行系就输了么？

对此，西南财经大学金融学院执行院长张桥云向《经济》记者解释称，银行有大量的住房按揭贷款，这是银行创新信贷业务，包括开展消费金融的重要支撑。

“尽管电商系的优势在于领域内的信息和客户的识别，但它的量相对于商业银行来讲还是很小的，长期以来，我国商业银行的服务对象主要是企事业单位，还没有将注意力转向消费者，银行自身的消费信贷业务占比也不高，特别是纯消费信贷业务，但商业银行仍然是整个消费金融系统的资金供给主力军。”张桥云表示。

在他看来，随着利率市场化的不断深化，银行特别是大型传统银行的“大行业大企业”发展模式将受到冲击，来自大企业的贷款需求减少，存贷利差收窄是必然趋势。因此，调整服务对象，转向零售业务乃大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。

坐拥“场景”包揽市场

除银行外，以天猫、京东、苏宁三大电商平台为代表的电商系是消费金融市场另一股强势力量。而截至目前，苏宁在获得消费金融牌照后，推出其第一款消费信贷产品“任性付”，京东推出“京东白条”，阿里巴巴也凭借海量征信数据推出“天猫分期”、“花呗”扫倒一片对手。

对此，赵锡军告诉记者，消费金融公司主要是针对耐用消费品消费提供信贷。这种服务能够和购买家具、汽车等商品的需求相对接，从而释放社会消费潜力。“中国的金融业态虽然一直在不断丰富和发展，但无论是小贷公司还是农村信用社，都主要面向生产领域提供金融服务，针对民众日常生活的金融服务比较少。消费金融公司的开闸能够在一定程度上弥补这一空档”。这意味着只有在消费端不断创新，才能实现获客。

随着金融服务与互联网不断纵深融合，借力互联网的大数据、云计算等手段开展消费金融业务，用互联网思维重塑传统的消费贷款业务，也为消费金融打开了另一扇窗。

但是对于信用卡公司来说，与消费金融公司相比最大的劣势在于，银监会已同意消费金融公司可办理信贷资产转让、境内同业拆借、向境内金融机构借款和经批准发行金融债券等业务。这显然成为尚未公司化经营的信用卡公司的一个竞争短板。

不过，伴随着消费金融试点的铺开，行业之间的竞争也将更加剧烈。如何挖掘平台数据来准确评估风险，如何将用户范围从平台扩展到整个行业生态，如何提供更为个性化、场景化的服务，都将成为消费金融公司在这场竞争中脱颖而出的关键。

而在场景上不断拓宽纵深是消费金融的另一大趋势。以京东为例，京东消费金融通过“白条”战略布局京东以外的更多生态体系，阿里巴巴旗下的“花呗”也宣布走出淘宝体系，突破单一购物场景，扩展到更多线上消费领域，接入包括大众点评、当当网、亚马逊、小米等40多个外部平台。

“大家更多地会通过PC互联网进行销售，消费金融的场景在向着移动化、智能化发展，这个变化是随着人们的消费模式、消费环境、消费场景而变化的。”中国社科院金融研究所所长助理杨涛解释称。

守住“场景”只会消亡

如今，人们的生活质量有所提高，工作之外的休闲娱乐消费占比越来越高，消费金融是跟钱打交道。

近几年旅游市场火热，年轻人都喜欢外出旅游，但境外游价格一般都比较高，年轻人想玩，却又没有太多的现金积累。“这时消费金融就能够给这些人群提供更好的金融服务，他们只要按月偿还贷款就可以，没有太大的经济压力，还能完成自己的心愿，一举两得。”说，在未来的消费金融市场，有竞争力的公司一定是资金、用户、数据、场景、技术几方面都很强的公司。

各参与方的场景覆盖也要看未来的消费趋势。“例如医疗和健康领域的消费肯定会增长，所以对应的消费金融额度也很大，现在金融电商化以后，即便是小额消费，与金融的紧密结合也是趋势”。刘刚表示，未来消费金融将聚焦在四大领域：教育消费金融、旅游消费金融、医疗消费金融和汽车配套消费金融，这些领域都存在巨大潜力。

不过，在消费金融“开闸”的当下，除了深入挖掘本平台的数据，如何让服务打破平台的局限、扩展服务的范围，也成为未来互联网企业在消费金融领域竞争的关键。

维信理财CEO廖世宏就对《经济》记者表示，很多公司都有自己的数据，但要对风险建模，前提是拥有足够的数据量来进行交叉比对和逻辑关联，数据量越大建模越精准，“长远来看，守住自己场景的公司做消费金融一定做不大，整个消费金融市场，最后最多留下几家”。因此，数据的开放可以帮助合作伙伴开发出更大的数据价值。

除此之外，张俊告诉记者，现在提到消费金融就会联想到场景。线上的每一个商家都会推出基于场景的消费贷款，对于用户来说要维护的账户太多，到期延迟还款还可能会导致个人的信誉度受到损失。如果场景共享，只需要管理一个账户就可以应用到不同场景，用户的体验就会更好。

“对用户的全方面扫描然后给出综合的额度，让它在任何场景下都可以使用才是成熟的消费金融市场体系。”廖世宏表示，未来消费金融的发展，可以基于场景，但是最大的潜力还是在于共享。

透支未来风控为先

由于消费金融本质仍然是金融，是金融就会遇到风险，风控不光是消费金融各方参与者的竞争力，也是生存之本。目前国内的征信体系并不完善，授信机构很难对借款人的信用状况有较为全面的掌控。众多消费金融公司如何在竞争中安全前行？

廖世宏表示，做消费金融需要掌握用户的两个核心，一是还款能力，二是还款意愿。还款意愿建立在过去使用信用的情况，个人基于还款意愿的变化不大，但还款能力是有变化的。“无法准确判断一个人的还款意愿，也很难判断一个人未来的违约率是多少，造成了消费金融的参与方都在做小额的尝试。”

对此，杨涛告诉记者，首先要尽快完善国家信用体系的建设，建设统一的征信平台，统一政府公共信息，将互联网公司、P2P平台、小额贷款公司、担保公司等机构都统一纳入征信体系。

有业内人士告诉记者，个人信用违约成本过低也是造成不良贷款频发的原因之一，需要监管部门对个人征信记录实行更严格的考核，提高违约成本，严格打击消费金融欺诈行为。

对于还没有建立完善征信体系的市场，张桥云认为，在征信体系建设不完善的时期，可以利用信用卡的信用率掌握信用度，也可以利用住房按揭产生的住房净值作为质押。

金融行业的发展前景范文篇12

关键词金融支持旅游经济南充市

旅游业是朝阳产业,是一个收益高、关联带动性强的行业,旅游业的繁荣可以带动商贸业、交通运输业、餐饮业、邮电通信业、娱乐服务业等众多相关产业的发展。据世界旅游组织测算,旅游收入每增加1元,可带动相关行业增收4·3元。2008年,我国旅游业总收入突破万亿元大关,占gdp的比例首次突破6%,成为我国旅游经济发展进程中的重要里程碑,同时也表明旅游经济在国民经济中的地位变得越来越重要。就南充市而言,旅游业连续三年实现大幅增长,在川东北区域处于领先地位,旅游业业已成为推动南充经济发展的重要产业。但从目前来看,南充市旅游产业存在着融资困难、金融服务相对滞后等一系列问题,成为阻碍旅游业持续发展的绊脚石。当前,迫切需要加大金融对旅游产业的支持,以推动南充旅游经济更快、更好的发展。

一、南充发展旅游经济的资源优势

南充位于四川东北部,嘉陵江中游,面积1·25万平方公里,属川中丘陵地区,没有大川峻岭、草原林海、急流飞瀑,但是旅游业发展仍有其独特的资源优势。

(一)丰富的历史圣迹

南充已有2200多年的建城史,市区为省级历史文化名城,所辖阆中市为全国历史文化名城,是全国保存较完好的四大古城之一。全市有全国重点文物保护单位13处,自然人文景观300多处。

南充是川陕革命根据地的重要组成部分,涌现出了数十位将军,元帅、民主革命家张澜、罗瑞卿大将以及共产主义战士张思德均诞生于此。

新中国成立后,南充为川北行政公署所在地,同志曾担任第一任主任。此外,南充还是三国文化的源头,嘉陵江文化、红色文化、丝绸文化交融生辉。

(二)丰富的自然资源

南充境内自古以来就有“阆苑仙境”之美誉的锦屏山,有川北佛教圣地太蓬山,有美丽的西山风景区,有四川内河四大离堆之一的新政嘉陵江离堆,有四川省级森林公园金城山、盘龙山、白云寨,有山清水秀的休闲度假胜地升钟湖、大深南海、青龙湖、磨儿滩等。源远流长的嘉陵江在南充境内流经7个县(市、区)301公里,阆中古城,三面环水,四面靠山,嘉陵江绕城而过,形成神奇的风水古城。

(三)优越的区位条件

南充是正在建设中的川东北区域中心城市,与成都、重庆构成了独特的“准三角经济区”,已融入成渝两小时经济圈。南充现代立体交通网络完备,国道318、212线交汇于此,达成铁路横贯金融支持与南充旅游经济发展东西,成南、南广高速公路全线贯通,南充机场已开通包括北京、广州、深圳在内的数条航线。

“十一五”期间,纵贯南充全境的兰渝铁路、南渝高速公路和嘉陵江渠化工程都将相继兴建和竣工,公路、铁路、水路和航空运输四通八达,是川东北交通枢纽。

(四)独特的民俗文化

川北大木偶、川北皮影、川北灯戏、川北剪纸等被誉为川北艺术四朵奇葩。川北灯戏被邀进中南海,为国家领导人献艺;川北大木偶走上国际舞台,在世界艺坛被誉为“东方艺术的冠冕”；

川北皮影来到世界音乐之都维也纳表演,在欧洲享有盛誉;鲜为人知的川北剪纸,以奇险的刀法和细腻、精美的造型闻名全国。

二、金融支持南充旅游经济现状

近年来,随着政府对旅游资源开发重视程度的不断提升以及旅游开发力度的不断加大,南充旅游产业得到了较好的发展。但目前对南充市旅游经济发展的金融支持方面仍存在一些问题。

(一)金融投入相对不足

南充市金融业尚不发达,对旅游经济发展的支持力度有限,主要表现为金融总量小,金融投入相对不足。南充市的人均贷款余额仅占全省人均贷款的33·5%,贷款余额总量虽位列全省第5位,但远低于成都、绵阳、乐山和德阳。信贷资金主要投向工业和农业产业化项目,对旅游产业的资金投放明显不足,金融投入与旅游产业的经济贡献出现比例失调的现象,制约了旅游经济的进一步增长。

(二)旅游产业融资难

南充市内旅游企业普遍反映发展中的瓶颈问题是融资难。造成旅游产业融资难的原因,应当从融资渠道、信贷结构、担保体系、宏观调控、企业自身特点等多个方面加以认识:一是融资渠道单一。旅游企业大多为中小企业,一般不具备公开上市和发行债券的条件,通常只能选择向银行贷款,融资渠道受到限制。二是银行信贷结构尚待优化。从产业类别看,信贷资金大多投向第一、第二产业,对第三产业投入最少,在2008年全市贷款余额中,第三产业仅占30%,低于第一、第二产业的39·1%和30·9%。三是担保体系有待完善。目前全市中小企业担保机构共10余家,年担保融资额为6亿元左右,担保机构以及担保融资额尚需提高。四是宏观调控方面的政策因素。次贷危机之后,国家的宏观调控更趋于频繁和谨慎,当前因通货膨胀压力,信贷增长正逐渐放缓,资金供给相对趋紧。五是旅游企业自身特点所导致。

旅游项目开发、基础设施建设所需要的资金量较大,市场培育时间较长,这使得旅游产业的不确定因素较多,长期盈利能力缺乏可靠的保证,在目前严格的银行信贷政策下难以获得资金支持[1]。

(三)金融产品不够丰富,金融服务相对滞后

从目前情况看,市内金融机构在贷款时仍向大企业、大项目倾斜,尚未将旅游产业纳入信贷扶持的重点,不够重视对旅游企业的信贷营销,适合旅游企业的金融产品非常少。旅游产业的快速发展、接待游客量的急剧增长,客观上要求金融机构能够提供高效、便捷、安全的金融服务。

相对滞后的金融服务已无法适应旅游经济发展的需要。如支付结算服务方面,atm机、pos机等金融服务终端设备远未形成有效覆盖,只有在酒店和部分景点和商店里才能见到,这便导致包括借记卡、信用卡在内的各种银行卡在景区内无法随时使用,在一定程度上增加了消费者进行消费的难度,尤其是对高价值旅游商品的消费。此外,金融机构从业人员素质不高,科技服务手段落后,也降低了旅游产业中的金融服务质量。

(四)旅游保险业务开展缓慢

旅游产业的稳健发展离不开保险行业的支持,保险所具有的风险转移和“稳定器”作用对于旅游企业来说同样需要。南充市现有保险机构27家,一年的保费总收入接近30亿元,但开展的保险业务主要集中于传统的人身险和财产险,针对旅游业开发的险种较少。

三、金融支持旅游经济发展的对策建议

根据上述分析,金融投入不足、融资难、金融产品欠缺、金融服务滞后、保险业务开展缓慢等现象反映出对旅游产业的金融支持不足,制约了南充旅游经济的持续发展,本文从以下方面提出相应的对策建议。

(一)加大政府投入

1·实施政府主导战略发展旅游业。旅游产业具有强大的综合效应,大力发展旅游业既是产业结构调整的需要,也是扩大就业、保持社会政治稳定的需要。要充分认识加快发展旅游业的重要性,坚持政府主导战略,加强对旅游产业的领导金融支持与南充旅游经济发展和支持力度,重点抓好宏观调控、发展规划、基础投入、市场监管等工作。

2·加大配套资金的投入。为了构建旅游业良好的投资环境,政府应加大在基础设施、产业扶持等方面的资金投入。在交通方面,加快部分旅游道路拓宽改造和景区道路与高速公路、国道、省道的对接,形成四通八达的旅游大环线,提高景区的可进入性。在产业发展初期,政府有必要给予适当的扶持,这一阶段的政府投入不但解决了产业发展的燃眉之急,更能够帮助投资者建立信心,从而引导社会资本参与旅游产业投资。

(二)落实优惠政策

1·贴息。财政每年要安排一部分资金作旅游行业启动扶持的专项资金,重点解决旅游规划所需资金和重点景区景点旅游服务设计贷款贴息资金,政府在资金筹措上可对旅游基础设施实行有偿收费使用和征收旅游景点发展专用资金。

2·地价、规费优惠。对新建和扩建的旅游项目要采取“先予后取”政策,在地价、规费等方面给予优惠。对于符合土地利用总体规划,经济效益和社会效益较高的项目,优先安排项目建设用地,并给予税收减免等方面的支持,同时引导金融部门对效益佳、信用好的旅游项目优先提供信贷支持。

3·鼓励外资进入。积极鼓励外资兴办旅游项目,开发旅游市场,要对规划中的景区景点(配套经营性的商业项目)进行招商引资。外资可以通过独资、合资合作、股份制等形式参与旅游项目的开发建设,贯彻“谁投资,谁受益”的原则,让参与者有利可图,切实保护外商投资者的合法权益。

(三)发展金融市场,拓宽融资渠道1·引导资金投向。旅游企业“小、散、弱”,融资能力受到极大的限制,有效地引导资金流向将显得十分重要。金融部门要充分发挥杠杆作用,优化资源配置,有效地调节旅游产业的资金供给。

监管部门可以利用“窗口指导”的形式,调整和优化金融机构的信贷结构。

2·创新金融产品。金融机构在贷款政策允许的前提下,应当简化信贷审批手续,提高服务效率,建立旅游产业低风险项目快速审批的“绿色通道”。积极探索以未来收益权等为质押的信贷产品,如旅游景点门票收入质押贷款等[2]。针对资金需求量大的旅游项目,适时采用银团贷款等方式提供信贷资金,分散资金压力和风险。

3·加快信用担保体系的建设。旅游企业在申请贷款时往往很难找到价值较大又能长期保值的抵押物,从而造成贷款难的现象。迫切需要加快信用担保体系的建设,成立一批国有担保机构以及社会担保机构,加大对旅游产业的信用担保力度,增强旅游企业的融资能力。

(四)提升金融服务水平

1·加大金融服务设施的投入。在景区景点、酒店、商铺等公共场所安装atm机、pos机等设备,增加自助银行网点,让持卡消费者能方便地办理存取款、支付结算等金融业务[3]。设备安装后要注重维护,保证设备的正常运行,防止无现金、机器故障等现象出现,提高设备的利用率。

2·加强业务创新。商业银行应积极推广借记卡、信用卡、网上银行、电话银行、手机银行等新业务、新产品,这些业务和产品不但能够给消费者带来方便快捷的金融服务体验,而且可以提高银行的中间业务收入。针对景区景点附近的金融机构,可以开设旅游金融服务专柜,专门为游客办理外汇兑换、人民币鉴定、残损币兑换等业务。

3·发展旅游保险业务。旅游保险市场具有很大的发展潜力,保险机构在开办传统险种的同时,应根据本地旅游景区景点的特征,推出相应的旅游保险业务。例如办理游客意外险、旅游场所公众责任险等险种,并考虑到游客在时间上的要求,适当简化手续。

总之,有效的金融支持将能极大地促进旅游经济发展,为南充建设“川东北区域中心城市”打造更坚实的基础。

参考文献:

[1]符浩勇,李力·金融支持旅游经济发展探析:以海南省文昌市为例[j]·海南金融,2009(12)·