微商商业模式范例(3篇)
微商商业模式范文篇1
关键词:微型金融小额信贷商业银行发展模式
中图分类号:F832.39文献标识码:A文章编号:1006-1770(2009)08-058-03
引言
微型金融是以低收入群体为目标客户,向他们提供贷款、储蓄、保险、转账服务等金融产品的金融业务。长期以来,我国农村地区的金融服务水平低、有效的金融服务不足、小型农业产业贷款非常困难,严重制约了我国农村地区经济的发展和农民收入的提高。农村金融已经成为我国金融体系中比较薄弱的环节。在四大国有商业银行陆续退出农村金融市场以后,农村金融市场所留下来的空白主要由农村信用社来填补,农业发展银行作为政策性银行,在农村金融市场中所起的作用也非常有限。广大的农村地区,特别是比较贫困的农村地区,金融需求往往得不到有效的满足。现在作为农村金融主体的农村信用社并不能完全满足广泛、持久的包括小额信贷在内的金融需求。因此,放宽市场准入,放松利率管制,形成多种机构、多层次的农村金融体系,可能是有效地提供金融服务和缓解农村金融抑制的途径。
微型金融区别于传统金融的最重要的地方在于它们以为穷人家庭和小企业提供资助的承诺取代了传统金融机构的服务投放模式。因此,微型金融的目标客户是无法从正式金融机构得到金融服务的低收入群体,主要是贫困的人群和经济上脆弱的人口。阻碍这个群体获得金融服务的主要障碍是为此群体提供服务会给金融机构带来很高的操作成本和信用风险。这些风险都会导致机构经营成本增加,因此传统金融机构不愿意向穷人提供金融服务。
一、微型金融的历史与发展
微型金融机构(MFIs,MicrofinanceInstitutions)是一种特殊的金融机构,它以不同于正规金融机构的风险管理技术,为那些排除在“正规”金融体系之外的小企业、贫困人口提供金融服务,包括小额贷款、储蓄、保险、汇款等业务。微型金融早期发展的雏形是小额信贷。微型金融起源于1976年孟加拉国尤努斯教授创办的格莱敏乡村银行(GrameenBank)项目。MFIs在国际上经过了大约30年的实践,其中不少MFIs,如孟加拉乡村银行(GB)、印度尼西亚人民银行小额信贷(BRIUD)、玻利维亚阳光银行(Bancosol)、乌干达国际社会资助基金会的村银行(VillageBanks)都在促进农村经济增长、消灭贫困方面作出了一定成绩,引起了金融学界和各国政府机构的广泛关注。
最近,投资了苹果电脑、思科、甲骨文和雅虎等众多企业的风险投资基金―美国红杉基金,也开始瞄上了小额信贷领域,不久前已经完成了向印度最大小额信贷机构的投资。微型金融作为一个新兴的投资领域,发展速度很快。小额信贷似乎就是寻求金字塔底端财富的金融行业。在墨西哥,以低收入客户为目标市场而创立的微型金融机构,在不到三年的时间里,占领了存款市场份额的半壁江山,成为全国最大的低收入消费者信贷服务商。印度工业信贷投资银行也摒弃了农村业务是非营利服务的旧有观念,认为农村市场是具有极大经济潜力和商业可行性的蓝海市场,从而将农村业务作为经营的重点领域。
根据“微型金融高峰会议运动”的数据,MFIs的行业规模从1997年开始,以40%的速度迅猛发展,到2004年年底,全球共有3000家机构为8000万名客户提供金融服务。世界各地的MFIs(主要包括NGO形式、非银行金融机构形式(NBFI)、合作社、专业银行金融机构形式)在性质、目标、规模等方面各有不同。一部分NGO组织专注于向最贫穷的人们提供金融服务,这部分组织只能靠源源不断的外部资金注入来维持营运,对它们而言,纯粹是慈善事业。但是,MFIs的主流已出现商业化趋势,不少NGO组织已成功转型为正规金融机构,新设立的MFIs在成立初期接受补贴,经营一段时间后,不再接受补贴,收入主要来源于向客户收取的利息和费用,成为商业化盈利机构。商业化已成为国际MFIs发展的一个主要趋势。
二、微型金融的目标客户及金融产品
目前,微型金融机构已经能够向客户提供小额信贷、存款、汇款、微型保险、商业培训及咨询、健康教育等各项服务。
1、小额信贷。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。它是指向低收入人群提供的额度较小、以反贫困促发展为宗旨的信贷活动,主要有数额小(一般为5000元以下)、期限短(一般为一年之内)、利率较高、无担保、分期付款等特点。随着小额信贷业务的完善,现在业务主要有企业信贷、消费信贷及紧急事件贷款等。小额信贷一般采用的是分期还款的方式,这样就降低了贷款人在年末偿还大额本息的压力。由于穷人情况的多样性,对于小额信贷,微型金融机构要根据不同客户的具体情况量身定做,没有统一的模式。比如,印度SHG小组贷款的平均规模是50000卢比,贷款期限一般不超过12个月。贷款一般被用于立刻能产生收入或在短期内能产生收入的生产性活动,如养奶牛,开小店铺。还款的频率也比较高,可以是每天、每周,保证产生的收入及时储蓄和还款。
2、存款。在微型金融中,最容易被忽略的一种金融产品是存款服务。金融机构认为穷人根本就无余钱用于存款。但是,虽然每个穷人的存款很少,但其客户规模很大。孟加拉BRAC非常重视成员的储蓄,为成员提供存款服务是BRAC微金融项目的重要内容。通过不断的小额的储蓄积少成多,VO成员可以有资金用于消费、子女教育和其他投资活动,年纪大的时候生活有保障,以及在遭遇自然灾害和收入不稳定的时候有应急资金。VO成员有两种储蓄的方式。一是每周存款,成员被要求每周至少存5塔卡。二是强制性存款,成员获得贷款后,要把贷款额的5%存入她的存款帐户,存款的利率为6%,借款人可以在任何时候将存款取出来,但是当存款余额低于2000塔卡的时候,她就不能得到利息了。如果成员没有任何贷款,她就可以将所有的存款都取出来。因此,通过储蓄增加了微型金融机构的可贷资金总额,有利于微型金融机构的扩大,是微型金融机构实现可持续发展的关键。
3、托收和信用担保。随着农村经济的发展,将大大增加农村对外贸易的规模,这样就产生了对票据托收业务的需要,即农村债权人委托微型金融机构向债务人收取货款,当有微型金融机构的保障时就降低了农村相关产业对外贸易的风险。同时,在农民购买高成本机械、向传统银行借款或是从事其他需要有机构的信用担保的活动时,在传统上存在担保困难的问题,微型金融机构可提供信用担保业务,这样就提高了农民的信用度,增加了活动成功的可能性。
三、我国商业银行发展农村微型金融的运作模式
20世纪90年代,在拉丁美洲的一些国家,经营微型金融服务银行的盈利水平超过一般的商业银行,面对竞争压力,市场份额的要求及微型金融的稳定性和盈利性,商业银行开始参与这项业务。目前,一些外资和内资商业银行在国内开始陆续涉水微型金融业务,商业银行发展微型金融业务应遵循比较利益原则,因地制宜,实行差异化经营策略。针对商业银行开展微型金融的模式,建议采取如下方式:
(一)发挥成本优势,直接提供微型金融服务
对某些商业银行(如农业银行)来说,具有强大的网络优势和人员优势,成为发展小额信贷业务的有效保障。在金融服务基础好的农村和乡镇地区,采取直接进入模式,直接开展小额信贷业务,试点性地发起成立几家村镇银行。此模式可以有效降低管理成本、严控业务风险、集约化经营管理。
(二)发挥资金优势,提供资金批发服务
花旗银行在全球开展小额信贷业务时,采取了间接进入模式。这种模式由商业银行与当地小额贷款机构合作,也可以采取参股形式,小额贷款机构负责向零散客户提供贷款,商业银行投资和承担所有信贷风险,并向小额信贷机构支付预定的服务费用。
(三)发挥金融产品优势,推动业务创新,实现微型金融业务持续发展
推出产品组合方案,向借款者推出贷款+银行卡+保险的三种产品组合,为其提供贷款、银行卡、存款、保险、基金、理财、网上银行等多种产品组合方案。对商业银行来说,可采取试点性地发起成立几家村镇银行,获取银行类金融牌照,争取政策上的优惠待遇。同时还可以选取目前较有影响力、营利能力较强、风险控制能力强、没金融许可证但有意愿成为合法金融机构的小额信贷组织,将其适当改造,并参股其中,达到节省投入、运营、管理成本,盘活包括人力资源、科技网络资源、产品资源等在内的存量经营资源,最大限度地释放其资源禀赋效应。
(四)商业银行发展微型金融的风险管理
由于一直以来没有相关的微型金融运作的经验,风险管理的能力成为商业银行未来发展微型金融的一大制约因素。随着小额存单质押以外的其他信贷业务以及复杂中间业务的开办,商业银行面临的风险将会加大,加强风险管理是商业银行可持续发展的必然要求。
1.建立个人信贷征信系统,加强贷前调查工作。借鉴国外商业银行的经验做法,结合农民生产、生活的实际,设计、建立具有农民、农户特色的个人信贷征信系统。按辖区逐步建立起符合贷款条件的农户个人信用档案,动态监测掌握农户的信用以及生产、生活状况。
2.开发、建立商业银行信贷管理系统。商业银行应结合其信贷业务的发展趋势,设计、开发独立完善的信贷业务管理系统,逐步实现业务操作管理的网络化,增强会计核算的专门性、独立性。
3.提高从业人员素质,防范操作风险。建议根据信贷业务管理、临柜、营销人员等不同岗位特点,有区别、有侧重地进行培训,不断增强从业人员的业务技能,强化风险防范意识,提高业务操作水平,促进微型金融各项业务合法合规、安全有效地发展壮大。
4.改善网点设施,增强网点安全性。县以下商业银行机构大多规模较小、设备落后,有些网点甚至没有按要求设立独立的金库,存在较大安全隐患。有些网点人员配置不足,柜员集储蓄业务、业务于一身,一人多岗等问题非常严重,风险控制形同虚设,风险隐患巨大。商业银行应增加农村网点基础设施建设投入和人员配备,切实提高网点的安全性。
参考文献:
1.James,C.,Mainstreamingmicrofinance:socialperformancemanagementormissiondrift?,WorldDevelopment,2007,35(10):1721-1738.
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5.赵冬青,李子奈,刘玲玲,印度微型金融对我国农村金融发展的启示.金融理论与实践.2008(6):98-101.
微商商业模式范文
七年之后，2015年3月18日微软在深圳重启Windows硬件工程产业创新峰会（WinHEC），向合作伙伴隆重推荐Windows10，其核心就是一年内对用户免费升级、打通广泛的硬件平台（涵盖PC、平板、手机和物联网）。
这两个核心一是表现出了最大的转型诚意，是微软现任CEO纳德拉转型三部曲之一，即剥离Nokia、裁员以及Windows商业形态转变，意味着在个人消费市场上，微软已经开始从软件授权盈利向基于Windows的生态链（服务、广告、数据）盈利。
二是打通全硬件平台，意味着WP的应用开发门槛降低，一款软件就能适配多种硬件，也意味着移动设备厂商能够分享Windows在PC上的巨大红利，同时也会吸引更多的工具型用户。
微软操作系统事业部副总裁特里・梅尔森表示，Windows10将于今夏在190个国家和地区，支持111种语言。运行Windows7、Windows8.1和WindowsPhone8.1的设备在Windows10后的第一年内可以免费升级到Windows10，虽然腾讯手机管家与360的官方新闻中，也是顺应这个表述，但是微软官方已经承认，也支持盗版软件的升级，同时，给中国用户的福利是，XP也可以免费升级到Windows10。
但是，WP目前还很难吸引到同样在后端服务上有野心的移动大厂，比如小米、华为、中兴等。
因为从本质上说，WP系统与iOS的封闭程度没有区别，只不过允许厂商内置一些定制的应用，所以说，很难体现厂商的差异化和调性，很难满足厂商自有特色业务的融入和盈利。
这次微软宣布将为小米手机开发专用的Windows系统固件，米4用户可以装双系统，但是小米并没有人出来，像担任软件分发伙伴腾讯和360那样旗帜鲜明的表态，也表明这次合作只是一种象征意义，而小米愿意被拿着说事儿，着实是要还微软在专利上的一个大人情。不过小米随即正式宣布会推出WP平板，显示了小米的下一步很可能会是电脑。
所以说，反倒是仍旧倚重纯硬件赚钱的中小手机厂商，会在WP上获得新的机会。随着Windows10有期限的免费升级，势必会带动一大批用户的迁移和使用，从软件黏性上带动对WPhone的需求。
此外，Windows10的创新性能，都是针对移动设备和物联网设备，有利于缺少创新能力的中小厂商，抹平与大厂的差距。
支持硬件创新
Windows10可以支持的硬件创新包括：
通过使用脸部、虹膜或指纹等生物特征即时解锁设备，“WindowsHello”，微软表示正在与合作伙伴研发支持WindowsHello的Windows10设备，所有采用英特尔实感技术F200传感器的硬件合作伙伴都将支持“WindowsHello”，包括自动登录Windows。
Windows10还推出了针对中国市场开发的语音交互和人工智能的“小娜”“小冰”姐妹花，其中语音识别能实现中英文混识，技术还是牛啊。
微软将首次免费推出小型物联网设备专用的新版Windows。从ATM和超声波设备等高性能机器，到网关等资源受限的设备。通过与RaspberryPi基金会、英特尔和高通等机构的合作，微软将为科技爱好者、设备制造商和学生提供具有吸引力的选择。
微软还在Windows10设备家族中推出了高通DragonBoard410C，这是第一个集成了WiFi、蓝牙和GPS以及智能手机级骁龙410芯片组的Windows10开发版。之前有消息说WP还将联手英特尔atom，看来尚未成行。
发力物联网
此次大会的另一个重头戏就是微软正大力投资的物联网。微软称，Windows10IoT将用于广泛的智能物联设备。
微商商业模式范文
讯：近年来，依托微信发展而繁荣的微信化商业模式备受追捧，也成就了无数草根的创业梦。这一全新的商业模式，掀起了全民开店的热潮。据不完全统计，在近5亿的微信活跃用户中，存在1200多万的微商用户。
这一由微信用户自发性形成的行业，对于传统品牌商家来说仍是一片模糊。微商兴起短短两年的时间，在持续繁荣的背后，同时其长期存在的隐患问题也使微商行业开始进入第二轮“洗牌”阶段。正是在这样的行业背景下，众多电子商务服务提供商开始寻求微商发展新突破。在21日开幕的义博会现场，由启博科技开发的微分销系统，在会场内大受欢迎。其以微分销代替传统微商的新模式，有望助力微商行业进一步实现可持续的长足发展。
微分销，即微信分销系统，是当前时代背景下的新一代企业数据营销方式。由服务商基于微信公众平台开发定制，专门为商家或品牌提供微信商城，微信分销渠道的三级分销系统体系，微信分销可以帮助商家快速高度的将自媒体转化为分销商。如今，传统微商行业正面临第二轮“洗牌”，已然处于瓶颈阶段。消费者愈发对于微商行业杂乱无章的营销模式表示不满。从目前来看，传统微商的混乱局面主要体现在三个方面：1、假货多，无质量保证；2、出货难，消化慢，对分销商而言有相当大的囤货隐患；3、分销商散乱，遍布全国各地，对产品供给和整体营销策略的布局造成了极大不便。
义乌启博科技事业部负责人朱经文分析：“由于微信分销系统面向的是大众市场，所以在后台方面特别注重页面的简洁化，以提高用户的操作性。简单高效的用户体验也为我们吸引了更多的用户。其次，微分销依托于庞大的微信用户基础，通过社交网络可以迅速的将产品推广至客户手中，且后台全员分销、全员推广的模式也完美地解决了商家的推广难题。对于分销商而言，则抛开了繁琐的售前售后环节，也无需承担囤货风险。”
如此看来，微分销从技术层面帮助传统企业更便捷地拓展了微商分销渠道，也同步实现了线上线下的快速融合。经营者可以将更多的精力投入到管理团队运营、提升产品工艺、增强用户体验等方面。能有效避免行业内的价格战，使竞争回归到商业本质，最终让消费者能够得到最大受益。(来源：杭州日报文/赵玥)
